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楼太高了，我重起一个。

好吧，我最终还是付诸实施去换组屋搬家了。在新买的二手组屋选择holding方式的时候，一开始我选了跟之前一样的join tenancy，脚得在以后转让产权这个问题上跟tenancy in common 区别不大，因为已经有俩朋友去做了。后来去见律师，又跟banker确认了一下，发现还是有区别的。

join tenancy跟tenancy in common的区别我就不科普了，大家自行阅读HDB的网站。买房的时候产权前者默认一人一半，一个挂了，另一个自动接收全部产权。后者如果一个人挂了，挂了的人的产权会根据遗嘱分配，没遗嘱的根据新加坡继承法分配，也就意味着不一定就落到活着的那个人手上。但是选择后者可以预先设定两个人持有的产权不平均。

之前我科普组屋转让产权（夫妻中一人把自己的产权作为礼物赠送给给另一半），主要还是为了以后买第二套房省ABSD（说白了就是穷，很小农的不想给政府多交钱，默泪一下）。之前没有ABSD的时候谁也不想去折腾这事。

如果组屋贷款已经还清了，这个change proportion of ownership的手续就很简单了，没有stamp duty （PR的话还是有ABSD的），律师费也很便宜。或者原本买房拿的是HDB贷款，那HDB审核过被赠送人的个人收入可以支撑剩余贷款，就可以直接重新做一份贷款给你去做这个手续。目前为止，一切都很和谐，经济实惠。

但是吧，如果你拿的是银行贷款呢？？这里就有个结。之前我还跟Martin1983私底下讨论过这个事情。当时没找到一个妥善的处理方法，结果我们俩懒人同时给对方丢了一句：再看看，就放一边去了。

这个结就是：银行不承认change proportion of ownership不等同于subsale这回事，在他们看来前者是不存在的，只有后者。HDB那边是可以提出申请，但是提交的文件必须要有一份新的letter of offer，贷款人只能是被赠送人一个人。而原本是两个人联名贷款和买房的，去掉一个贷款人，银行是默认这是subsale，也就是屋主之一把产权卖给另一个屋主，而不是赠送。银行也不是说不承认赠送这回事，但是必须要有HDB approval letter，而要拿到HDB approvel letter，就必须先拿到新的LO；没有LO就不能继续办理产权赠送手续，也就没有HDB approval letter这个东西，这就是个死循环。

所以如果是俩人联名贷款买HDB（现在绝大多数都是这样啊，因为HDB贷款实在卡的太紧了，大多年轻人一个人的收入都不够贷款）,以后再做产权赠送，就只能当做部分产权买卖，意味着被赠送人要买下另一半的产权，得按另一半的产权估价去支付stamp duty，ABSD(如果有）,双方的律师费，貌似5年之内因为MOP的存在还不能做。HDB是说MOP期间可以做，但是律师跟我说不行，但是HDB不知道银行要什么条件才愿意出Letter of offer，他们不care，让屋主自己去搞定这个问题。

所以如果一开始选择了join tenancy,得按房子估价的一半去交税。假设50万的房子，25万的印花税是3200，PR ABSD是12500，双方律师费是4500-5000，还有其他一些杂费比如估价费，银行更换贷款的服务费或者罚款之类，成本还是挺高的，关键我家房子还要贵不少。

跟律师讨论过了，又跟banker打了电话，我马上掉头跑回HDB resale office把产权持有方式改成了tenancy in common，然后只给了我家孩子爹一咪咪的产权,这样以后subsale的价钱只有几千块，税基本上可以忽略不计了。

最省事的办法就是买房时候用owner+occupier的组合，土豪的办法是直接清偿完HDB贷款再去转让产权，我这种既没钱，也没足够高的收入一个人贷款的人，只能修改产权持有比例了。而且这玩意在completion之后就不给改了哈。
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