如果买组屋或 EC,并且用 CPF 还贷,则 HPS 或者可替代的其他 plan 是强制性要有的。
政府的要求,就是二人加起来的保额(sum assured)需每时每刻大于或等于 outstanding loan balance,如果卡着住房贷款设计,可以做到 sum assured 恰好随贷款逐年降低,直到为 0。
当然我和保诚公司没有任何关系,不过这类保单,都是差不多的。此保单就其实质,叫做“Decreasing Term Policy”。
1. 这这类保单的设计,就是如此特点。通常保费是 flat rate,交保期限,通常是受保年限(也即贷款年限)的一部分。假设你贷款 30 年,则 HPS 是 90% 贷款年限,即 27年,而保险公司产品往往是 75% 贷款年限,即 22 年。保费并不会每年递减,因为都是算在一起整体呈现给受保人的。(楼主不妨想想,如果增加前几年的保费,减少后几年的保费,你会感觉舒服一点吗?实际上保费总额可能都是一样的)。
2. 保险公司替代产品和 CPF HPS 的另一个区别,就是 HPS 的赔付方式,是受保人不用还贷款了。楼主这种情况下,卖了组屋导致 outstanding loan 大大减少,那么 HPS 的 sum assured 也会随之减少(但保费照样不会减)。保险公司的产品,只最初设计的时候,以最大贷款额度为数值参考,之后就和具体的 outstanding loan 没关系了。举个例子,某位朋友买了保险公司产品,按贷款额度 100 万,30年贷款期限设计,购买了某保险公司的 Decreasing Term Plan。结果他第二年就发了财,完全偿清了房贷。只要他继续交保费,他的保单会持续生效,并不因为 outstanding loan 变为 0,保额也变为 0 了。假设此人第三年不幸去世,那保险公司还会赔付他的受益人90万(假设额度已经降为 90万)。
所以楼主“感觉坑人就是了”这个结论,实在是武断了。
3. 假设楼主只是为了应付政府要求,就要做到刚刚好,假设某年贷款有大额减少,也希望保额同幅度减少,同时保费也少交的话,那唯一的解决办法,就是根据大大减少的保额,设计一个新保单,来替代之前的保单,或许可以满足你的需求。但是也要看你保额减少的幅度,和你因为年龄增长而增加的保费,哪个的影响是更主导性的。
4. 或者学我,完全不动用 CPF 还贷,那买这个保险了就不是强制性的了,完全自由。
供你参考吧。