清晨码字，写点关于保险的东西

Question

几个月前跟大叔在克拉码头喝酒聊华新，当时就有说过写点关于保险的东西发在华新给大家作为参考。我会尽量站在一个中立和客观的角度浅谈一下新加坡保险，给华新的朋友们一点有价值的信息。如果您觉得有用，也不枉我早上码字一番。相信也有不少同行会看到这个帖子，借此机会做个交流也是不错的。但是意见难免相左，还是请大家文明讨论，不要攻击诋毁。作为一名尚且算老的华新人，我更希望看到一个和谐文明的华新社群，毕竟大家都是一家人。

作为保险经纪人，给客户做咨询的时候基于的是客户的现实状况，包括潜在风险，预算，风险承受能力，家庭结构，有无子女贷款等等因素，而不应该是产品本身，更不应该是佣金高低。产品是死的，用法是活的。每位客户的情况都不相同，要根据实际情况和要求给出解决办法，这才是保险经纪人的价值所在。

作为投保人，买保单是为了对自己和家人负责。保额高低，够用就好。预算多少，切莫超支。买保险心态要正确，不能报以炫耀的心态来买，也不要带着沾便宜的想法去做规划，否则最终吃亏的一定是自己。

关于保险规划。
第一步，产品不是第一位，确定需求更重要。
很难说哪一种产品一定比另一种来的更好。每个产品设计出来都有自己的特点和应用领域，存在即合理。投保人要做的第一步应当是明确自己的需求，比如：重大疾病的时候没有收入我希望能拿到多少钱度过多久的治疗期；如果我不幸离世，我给我的家人留下多少钱够他们生活，学习；如果有意外发生，那么我需要留多少钱给我的另一半这样他/她不必为贷款担忧，等等。这不是一个容易的过程，人都是不愿意考虑不好的事情的，这样就更要审慎考虑。不妨问问另一半的想法，这样做出的决定会更接近实际。

第二步，对应每种需求，选择最合适的保险类型。
就我自己而言，重大疾病我希望是终身保障，所以我会选择终身人寿来满足这方面的需求。所以当我做终身人寿规划的时候，我会基于重大疾病的需求进行考量和购买。有孩子的情况下，会基于孩子的年龄，抚养年限，孩子教育等因素决定保单金额，万一有事发生，孩子可以完成该有的教育，长大成人。这样，就不需要用终身人寿来满足这一项需求，做个定期人寿会更省钱保额更高。关于这一步就不在一一举例了，职业的保险经纪人会做好分析。

第三步，基于预算，对方案进行调整或者分步购买。
当预算有限的情况下，可以对方案或者产品进行一些调整。比方说终身人寿还15年可以改成还20年或者25年。总额来说还的时间越长会越高，但是这是一种控制预算的方法，不会对家庭财务造成负担。预算再不够的情况下，也可以先解决最迫切的问题，其他的留待之后预算宽松的时候规划，亦可以选择过度性的计划来消除早期风险。

第四步，保单总结，定期重新评估已有保单。
保险不是买了就可以束之高阁的。很多人买了保险之后用不了多久就不记得自己买过哪些，哪些风险已经消除，哪些还没有完成。甚至有一部分人连每年保金缴纳多少都不记得了。不用担心，可以找保险经纪人做一份保单总结表，买过什么，保了哪些项目，保了多少，缺口在哪里，每年保费缴多少，一目了然。每个人生阶段的需求都不一样，市场也会不断发展，定期评估已有的保单也是必不可少。

第五步，跟保险经纪人保持联系。
没事的时候见个面吃个饭喝喝茶，随便聊一聊说不定会有意外发现。也许会从经纪人那里得到一些时效信息。当然，这一步更多是靠经纪人的主观动力和意愿。负责任的经纪人会不时向客户更新保单信息，保险动向等等。

信任是相互的，沟通是前提。相比于比较不同家的产品，选择一名自己信任的保险经纪人才是首要的。我们没必要买保险的时候把自己变的跟保险经纪人一样，买房子的时候有转身成为房地产经纪。选择一名可以信任的，负责人的经纪人会替自己省去很多精力。这样才有更多的时间和精力陪伴家人，做自己想做的事情。

最终，送上祝福，希望华新的老朋友新朋友们生活如意，工作顺利，学习顺利。

范富 · Answer

大赞刚好最近在整理全家的保险，该取消的取消，要补救的补救。取消的无一例外都是本金亏损的。该补救的自己也弄不清楚，对保险这块跟文盲木啥区别，只能碰运气靠保险经纪。有一份我妈十多年前给我买的国内保险，缴足保费，每年返几千RMB。用她的话说，还不够来回折腾的机票钱。

匡雪 · Answer

谢谢分享！坐沙发点赞

欧阳丹 · Answer

友情帮顶虽说乱花渐入迷人眼,但有些保险在下看来还真不是很好。甚至有些经纪就是因为佣金问题才卖某些种类的保险。小结下: 住院医疗一定要有, 意外适当考虑, 保人寿留给家庭, 大病额外赔付再看自己的预算吧。

孟叶融 · Answer

写的不错还真的不记得自己还有家人都买过哪些保险了呢。每一个保险经纪都可以查到总结全部已有的保险吗?另外,最近想给小孩买住院和意外保险呢。

应静融 · Answer

不是都能查到一般只能查到自己的客户用什么保单,或客户在自己公司拥有的保单。可以询问自己的经纪或保险公司自己都有什么保单。

窦阅岩 · Answer

可以的只要有当初买的保险的合同文件，经纪人都可以做一份总结出来的。如果有需要可以私信我，需要几天的时间准备，可以给你先看一下做出来是什么样子的。一般来说小孩子的住院保险跟着大人的买shield plan就好，价格不贵，可以用CPF Medisave还一部分。

弘馥 · Answer

新加坡政府部门前几年接获许多关于保险代理员的投诉去年开始，政府推出direct purchase insurance计划。投保人可以绕过代理员，直接在网上购买多个公司，多种计划且计划比传统的通过代理员购买的计划便宜http://www.moneysense.gov.sg/understanding-financial-products/insurance/types-of-insurance/life-insurance/types-of-life-insurance/direct-purchase-insurance.aspx

欧阳丹 · Answer

补个真正的链接http://www.comparefirst.sg只有DPI不用通过经纪,其他项目还是要通过经纪。

汪松滢 · Answer

关于刚刚推出的 Direct Purchase Insurance （DPI） Program 说几句供参考
如楼上所说，在政府框架下，各个保险公司都已经推出 Direct Purchase 的保单产品。

拿 AIA 的来说，DPI 的产品是全新推出的（就是为了政府的这个 program 全新设计的产品），和通过 Agent 能够买的产品互不包含也没有重合。没有任何一款之前的产品可以 Direct Purchase，而 DPI 的产品也只有通过 Direct Purchase 唯一方式购买。—— 客户无法通过 Direct Purchase 够买非 DPI，也无法通过 Agent 够买 DPI。
换言之，对于 AIA Agent 来说，完全可以把 AIA DPI 当成另一个公司的产品，和自己，以及自己能卖的产品没有直接关系。

我猜其他保险公司的做法也类似。原因不说也明了 —— 避免客户听了 Agent 的分析，推荐，然后绕过 Agent 直接购买同一款产品来节省费用。

汪松滢 · Answer

关于 comparefirst 网站补充一点即 http://www.comparefirst.sg此网站只给出了各家保险公司部分产品的 information，包括一些产品基本数据等，just for reference only。此网站和机票网站如 Zuji 等可以在线比较并且 place order and make payment 不一样，客户无法通过 comparefirst 网站够买保单产品。你能得到的只是产品的大概信息。如楼上所说，除了 DPI 可以去保险公司网站或柜台直接购买，其他任何非 DPI 产品，必须通过 Agent。

清晨码字，写点关于保险的东西

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