清晨码字，写点关于保险的东西

几个月前跟大叔在克拉码头喝酒聊华新，当时就有说过写点关于保险的东西发在华新给大家作为参考。我会尽量站在一个中立和客观的角度浅谈一下新加坡保险，给华新的朋友们一点有价值的信息。如果您觉得有用，也不枉我早上码字一番。相信也有不少同行会看到这个帖子，借此机会做个交流也是不错的。但是意见难免相左，还是请大家文明讨论，不要攻击诋毁。作为一名尚且算老的华新人，我更希望看到一个和谐文明的华新社群，毕竟大家都是一家人。

作为保险经纪人，给客户做咨询的时候基于的是客户的现实状况，包括潜在风险，预算，风险承受能力，家庭结构，有无子女贷款等等因素，而不应该是产品本身，更不应该是佣金高低。产品是死的，用法是活的。每位客户的情况都不相同，要根据实际情况和要求给出解决办法，这才是保险经纪人的价值所在。

作为投保人，买保单是为了对自己和家人负责。保额高低，够用就好。预算多少，切莫超支。买保险心态要正确，不能报以炫耀的心态来买，也不要带着沾便宜的想法去做规划，否则最终吃亏的一定是自己。

关于保险规划。
第一步，产品不是第一位，确定需求更重要。
很难说哪一种产品一定比另一种来的更好。每个产品设计出来都有自己的特点和应用领域，存在即合理。投保人要做的第一步应当是明确自己的需求，比如：重大疾病的时候没有收入我希望能拿到多少钱度过多久的治疗期；如果我不幸离世，我给我的家人留下多少钱够他们生活，学习；如果有意外发生，那么我需要留多少钱给我的另一半这样他/她不必为贷款担忧，等等。这不是一个容易的过程，人都是不愿意考虑不好的事情的，这样就更要审慎考虑。不妨问问另一半的想法，这样做出的决定会更接近实际。

第二步，对应每种需求，选择最合适的保险类型。
就我自己而言，重大疾病我希望是终身保障，所以我会选择终身人寿来满足这方面的需求。所以当我做终身人寿规划的时候，我会基于重大疾病的需求进行考量和购买。有孩子的情况下，会基于孩子的年龄，抚养年限，孩子教育等因素决定保单金额，万一有事发生，孩子可以完成该有的教育，长大成人。这样，就不需要用终身人寿来满足这一项需求，做个定期人寿会更省钱保额更高。关于这一步就不在一一举例了，职业的保险经纪人会做好分析。

第三步，基于预算，对方案进行调整或者分步购买。
当预算有限的情况下，可以对方案或者产品进行一些调整。比方说终身人寿还15年可以改成还20年或者25年。总额来说还的时间越长会越高，但是这是一种控制预算的方法，不会对家庭财务造成负担。预算再不够的情况下，也可以先解决最迫切的问题，其他的留待之后预算宽松的时候规划，亦可以选择过度性的计划来消除早期风险。

第四步，保单总结，定期重新评估已有保单。
保险不是买了就可以束之高阁的。很多人买了保险之后用不了多久就不记得自己买过哪些，哪些风险已经消除，哪些还没有完成。甚至有一部分人连每年保金缴纳多少都不记得了。不用担心，可以找保险经纪人做一份保单总结表，买过什么，保了哪些项目，保了多少，缺口在哪里，每年保费缴多少，一目了然。每个人生阶段的需求都不一样，市场也会不断发展，定期评估已有的保单也是必不可少。

第五步，跟保险经纪人保持联系。
没事的时候见个面吃个饭喝喝茶，随便聊一聊说不定会有意外发现。也许会从经纪人那里得到一些时效信息。当然，这一步更多是靠经纪人的主观动力和意愿。负责任的经纪人会不时向客户更新保单信息，保险动向等等。

信任是相互的，沟通是前提。相比于比较不同家的产品，选择一名自己信任的保险经纪人才是首要的。我们没必要买保险的时候把自己变的跟保险经纪人一样，买房子的时候有转身成为房地产经纪。选择一名可以信任的，负责人的经纪人会替自己省去很多精力。这样才有更多的时间和精力陪伴家人，做自己想做的事情。

最终，送上祝福，希望华新的老朋友新朋友们生活如意，工作顺利，学习顺利。

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14 个回答

汪松滢 2019-07-18 02:46

所以 DPI 产品都是概念最简单明了的产品，比如没有保单价值的 Term / Whole Life
因为复杂产品往往需要 Agent 来分析，而保险公司当然不希望客户听取了 Agent 的分析却去 direct purchase。

弘馥 2019-07-18 02:46

你所说的也不完全准确
我所知道的，NTUC很多年前就开始有comm based和non comm based的agent。他们所卖的都是一样的产品

不过我很同意你前面说的，投保人要清楚的知道自己想要怎样的保障，以及预算。剩下的就是找到合适的产品，with or without agent

汪松滢 2019-07-18 02:46

这个我知道。这和 DPI 是两个概念，Non commission based 也是拿工资的，拿固定工资
客户无论是从 commission based 还是 non commission based agent 买同一款产品，价格是一样的，里面的 distribution cost 也是一样的。不一样的只是 NTUC 内部怎样分配，这个其实对客户是透明的。

当然，为了措辞严谨，我前一贴举的是 AIA 的情况。如果其他公司真有 DPI 和 Agent 产品重复的情况，那我也说不好（虽然我猜是没有的）。

许震 2019-07-18 02:46

默默问下
不知道是否已找到合适经纪，是否可以自荐下呢

清晨码字，写点关于保险的东西

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