买之前就要先认清这种保险的本质
ILP就是一份term+投资的组合。跟传统的whole life不是一个概念,
term部分随年龄保费会越来越高,合同最后有每1000保额对应的系数,简单计算下就知道现在和将来保费分别会被扣多少了
投资像你所看到的,前几年的手续费是差不多一半以上,钱去哪里了想想就明白了。
另外现在年轻降低保额,将来也要趁没问题之前提升保额,不然增加保额都要健康申报,
最后,还是不明白老ID了之前没看过我们对这种保单的讨论吗
技术角度来讲,降低保额的确可以让更多比例的保费去投资。
Regular Premium 的 ILP,通常年保费固定,在这个固定保费下,扣除成本和收费,剩下的部分参与投资。
投资的波动是 non guaranteed,但前面的成本和收费是 guaranteed。
通常的收费有:
1. 前几年断保的 Penalty Charge,比例比较大。也有的公司是通过“Premium Allocation Rate”来实现的。别管什么方式,这部分成本是 Agent commission 的主要来源,所以就是楼主说的,前几年断保的话,损失比例尤其大。
2. 其他小额费用(各个公司不一样)。
3. 死亡和疾病的保险费(Mortality Charge 和 Morbidity Charge) —— 每个年龄阶段都有一定死亡率和生病率,既然你选了一定的保额,就要为此付出相应比例的费用。收费 = 保额 × 此年龄阶段下的收费率。年轻的时候比如30岁之前,这个费率是比较低的,死亡和疾病通常每 1000 元保额只分别收不到 1 块钱/年。所以你降低保额,会降低收费,能增加的投资份额有多少,你得去看你产品的这个收费表算一下(合同后面都有)。
但年纪大的时候尤其是 55 岁以上,这个费率会急剧上涨,很快会上涨到年轻时候的 10 倍以上,可能会占用很大比例的续交保费,甚至继续占用之前的积累(假设年保费不足以交这个 Charge 的话)。所以一份 Regular Premium ILP 如果持续持有到年纪比较大的时候并且一直保障额度比较高,是存在 Policy Value 变为 0 这种可能的。这种情况下,它本身就起到了一个纯 Term Life 的作用。
基于以上原因,我本身并不推荐 Regular Premium ILP with Coverage,包括我们公司 AIA 的。当然,这只是个人的观点。
具体到基金管理方式,每个公司 ILP 产品的 instrument 不一样,你可以找你的经纪建议一下,或者版上的 Pru 的经纪。