征询家庭理财建议, 谢谢

个人是半个财务白痴, 几乎全部知识来自一本personal finance for dummy... 想和华新大神们请教关于家庭理财的建议。
财务目标#1: 8年后买第二套房
财务目标#2: 20年后两个小孩读大学
财务目标#3: 30年后退休.

保险:
目前夫妻俩都有人寿保险和住院保单, 小孩也有住院保单。

投资: 这是重点想请教的。
目前在FundSuperMart & POEMS上有少量基金,还有一些现金在纠结怎么配置。
个人风险偏好可能偏保守, 不求高回报,求跑赢CPI, 求稳健。 也有自知之明, 活跃得股票交易肯定玩不来, 没有技术也没有时间。
投资基金也是个选择,也会持续增加,但不想一股脑全砸进去, 因为不甘于1.5~2%的基金管理费。
鉴于投资比较长期, 大家有什么建议? 比如指数基金, 稳健适合长期持有的股票, 某个领域(基金经理)的基金等等?
谢谢。
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18 个回答

章富

有期限的债卷
比如 Oxley 4年期债卷 年利息5%。一年分两次发利息 风险小 ;retail bonds

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申屠宇

买入胜科海事的股票,拿住
拿住了,拿住了
建议买入价格1.5

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尚澜枝

一点建议
1。 关于保险,楼主你有人寿保险是whole life还是 term life?这一点区分很重要,如果是whole life,我猜你的保额大概就是20万左右。如果你有孩子,这个保额不足,建议买term life, 保额100万,一年保费少于1000块,只是没有cash value. 如果已经有term life,就当我没说lol.
另外,你有没有term critical illness保单? 这个要作为你的短期income replacement,以防大病情况下无法工作时的养家压力。这个保单建议买个10到20万保额的。
如果你有whole life,那么就留着当储蓄算了,另外他也应该附带critical illness。有的话可以不买term critical illness保单。

2. 如果你的8年目标是买房,请问是指第二套房吗?比方说留着组屋,还完贷款,存首付买一套公寓?如果是的话,个人觉得这个目标可能定错了。因为组屋还完贷款后,rental yield之有6%。占用大笔资金,并且升值空间有限。同样的资金够你夫妻名义各自买一套公寓。一套自主,一套小户型出租,加杠杆后rental yield有9%左右,且升值空间比较高。 这个有人可能会争论,有兴趣的话可以私聊。

3。关于股票和基金,跟你的买房目标紧密相关。如果你预计过几年买房,那么钱放在股市基金是不明智的。因为你无法预测金融危机什么时候来,可能正是你需要用钱的时候,股市在低谷,你又不忍心割肉,那么你其他的投资计划就会被搁浅。所以我的建议是,拿出来放一些短期的定存。保持好自己资金的流动性,待机而动。CPF special account里的钱倒是可以考虑买基金,但是那里面的钱本身就已经有4%的回报率了,花心思去买基金不见得就有更高回报。

不是说股票基金就不值得投。我意思是在新加坡这个地方,股市较平,蓝筹收益年华大概6%。相比之下,还是房产回报最高。所以在你实现两套房目标之前,不需要考虑股票基金。等两套房目标实现了,你再考虑放一部分钱在股市里。

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虞志

这样问是无法建议的
目前财务状况没有,何以谈目标呢?
真要理财,找理财专家聊聊
你的现状告诉他/她,不会泄露

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孙生

好像很高深的样子
几个问题想清楚以下:
1,关于保险。我现在一年的保额单life就6000多(不到30岁买的),其中whole life保差不多60多万,两个term差不多各十多万,这样看来是不是很不划算?另外,term life和term critical illess很不同么?貌似都是income replacement对吧?

2,关于第二套房。您的意思是不需要留着租屋直接上两套公寓比较好?

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储军思

你不到30保费就6000多
买的肯定不是term了
楼上说的都是term的保费

term life是纯粹的死亡保险 和重度残疾保险
而term critical illness保的是卫生部定义的大病,两个有交集但索赔概率前者小于后者

前者你可以理解为留给家人的
大病保险是给自己生病期间用的收入补偿

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申中姬

偏保守并且想长期投资的,其实还是比较容易实现的。
不容易实现的都是既追求高回报,又追求高流动性,还得要低风险的。
我还是觉得首先应该考虑充分利用 CPF, 毕竟这是政府补贴并保证的高息,通常会跑赢 CPI,而且和楼主长期投资的目标一致。具体来说就是能不用 CPF 还贷款就不用,该填补的填补等等。之前讨论过多次。
银行时不时会出 time deposit,最好的有 2% 以上的利息,限期。
然后既然楼主用过 FundSuperMart, 上面也有不少低风险基金比如企业 Bond,符合楼主细水长流的投资偏好。
最后楼主也可以考虑保险公司某些以获取回报为主要目的(而不是保障为目的)的传统保单产品。一个例子就是 AIA 的 US$ Platinum Generations。通常买在孩子身上,如下图所示,20 年 annualised 的回报大概 4.48%, 40 年的话大概 4.59% (产品有效到 100 岁)。这个回报就是已经扣除了所有费用后的净回报了。这种传统保单也是低风险的。其他保险公司也有类似产品。
供参考。




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江行

楼主好
关于基金方面,我们公司(AXA)现在的明星产品OPTIMUS可以关注下,开户送高达180% bonus,90多个funds可以选择,账户每年只要有1%的盈利就可以盖过所有费用(我和我的团队对这90多个基金随时关注着,也都认真研究过,如果楼主信赖,我们可以根据您本人的实际情况,帮你做个完美的组合)。

活动到这个月底,下个月就会被别的产品取代,没有再给这么高的bonus

看到楼主的买二套计划,孩子教育计划,退休计划,说明楼主是个对未来有很明确目标的人,是很赞的哦,我本人也是对未来规划很完善的人,并且目前觉得很受益于此,看来是同道中人。

如果楼主信赖,可以约一个见一下,帮你做份详细的组合计划,供楼主参考,多一份意见总是好的哦,微信:febelove 期待您的预约

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封善

看起来你还年轻
因为20年后两个小孩读大学。这个时候没什么好理财的,就死存钱。升职,加薪,跳槽,重要过投资收入。存下来的钱不容有失,你的风险胃纳其实很有限。
只有你担心房价上升快过你存钱的速度,可以考虑REITS。这个差不多相当于买了房子的一部分。

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田天

听起来很便宜啊
如果900多一年保费保1million的term life including TPD and critical illness

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