楼主有一份住院保险的话
重疾保障的话 15-30万是一个比较常见的保障额度区间 看自己的收入 和预算 可以更多。
至于是否覆盖早期， 当然是早期好 就看你的预算。在早期就理赔， 会有更多的钱考虑治疗方案。
楼主的年纪的话，还是可以考虑multiplier whole life的 limited pay，例如交12年。43岁，之后10年可以准备孩子大学教育和退休的规划。
普通term的话 会越来越贵。可以考虑level 的term， 也就是保费固定。
坡县癌症是30%的死亡原因，1/3 人会在一生中得癌症 周边破人同事和他们父母 有很多患者。癌症是重疾的一种。重疾保险还是很有必要的。
可以明确的是 重疾类的保险 买的越早越便宜
其实侧重保障term会比较划算
因为早期一般50岁左右就索赔了
如果是买multiplier的话全部早期索赔等于是花了额外的钱保同样的东西。
但换个角度讲如果没索赔的话，term需要一直交保费，multiplier可以交一定年限保障持续下去，将来没索赔还能拿回一部分保费，所以选这种就基本上是冲着保障长久持有去的，最好multiplier能到70岁。
楼主能问出这样的问题，说明对此类保单已经有相当的了解了。
Term 和 Multiplier 很难简单的判断哪个更好，因为他们针对不同的 scenario 其“合算”程度不同。
某个针对保障的保险产品之所以可以存在，一个重要前提就是既定人群有相对稳定的概率，但个人无法准确预测自己是否会碰上索赔，以及什么时候会碰上。
如同楼上所说，某 A 活到 40 多岁就索赔了，那么 Term 显然更合算；某 B 活到 60 岁才索赔，那 Limited Payment Whole Life with Multiplier Term Rider 比较合适；某 C 活到 90 岁才索赔，那甚至都可以不要 CI Rider 了，因为这岁数了，普通 whole life 的 cash value 都很接近保额了，直接取出来都不少钱。买 Multiplier Rider 纯粹浪费保费。
某 D 35 岁就索赔了，那最合算的产品以上都不是，而是很多华新经纪不推荐的投资连结保单 ILP。因为其年轻阶段的保额非常巨大。
问题是，你无法准确预测自己是属于以上哪种情况，只能估计一下哪种情况下自己最需要这笔保障吧。
至于楼主的另一个问题：“在保期中查出早期，赔付后保单结束，再想买别的保险会很困难吧”，这个就是看你买的额度了。如果买了个 100 万额度的保单，早期疾病一下就直接赔 100 万，有什么不好呢？ 和另一种情况，买了个 20 万的早期，赔了 20万，但允许让你再买个 80 万的重大疾病。又买了，并且又中了获赔 80 万。我觉得前一种情况更合算呢。
最后，如果我是楼主的年龄，我 personally 会考虑 2 楼和 3楼推荐的 Limited Payment Whole Life with Multiplier Term Rider。感觉还是这种产品有意义的 scenario 概率更大一些吧。
郭祥倩
几种组合供参考
1. 普通的MULTIPLIER LIMINTED PAY（12.5万基础保额）+ TERM 保早期到65岁（10万保额）
因为早期大病对家庭的冲击不大，一般通过住院手术等方式治疗可以痊愈或控制住，而且查出的年龄段绝大多数是在40～60岁。
年纪太大（70以上）实际上早期索赔和晚期索赔的差别就变得不重要了。
2. 涵盖早期大病的MULTIPLIER保单。
适合所购保额偏大，这样不至于早期赔付晚，保单结束或保额降到比较低的水平。愿意通过有限的付款期获得终生保障。
3.普通WHOLIFE 保单10万+TERM保单50万
这种组合性价比高，在TERM期过了，一点也不比加倍保单差，缺点是不含早期，适合对自己身体有信心的人群