保险迷思
保险迷思
(作者：Merry Riana，Clifford Wang Yue)
虽然保险行业拥有超过150年的历史，但是人们对于保险的认识还存在不少误区，本文旨在帮助大家理清思绪，走出保险误区。
以下是一些常见的保险误区：
1. 每个保险公司只有一种产品
2. 保险方案总是很贵
3. 保险只是名义上‘量身定做’，实际上不是
4. 储蓄计划(Endowment plan)可以用来代替保险
5. 附险(Rider)没有用
6. 定期保险(Term Plan) 比较好，终生保险(whole life plan)不好
7. 保险计划的年限总是很长
8. 公司提供的团体保险(Company insurance / Group Policy)已经足够了
1. 每个保险公司只有一种产品
就像很多工厂一样，他们只是生产原材料，我们可以把这些原材料比作砖头，每个公司生产的砖头大同小异，甚至一模一样。当理财顾问把一个方案呈现给客户的时候，那个方案其实是用砖头砌成的房屋。
所以实际上：砖头大同小异，砌出来的房屋可以很不一样。推论是：用A公司的砖头砌成的房屋，可以用B公司的砖头重新复制，而且造价相差甚小，甚至可以忽略不计。因为每个公司生产的砖头基本一样。
2. 保险方案总是很贵
就好像购置地产，富豪买别墅，排屋；中产阶级买公寓／政府组屋；低收入群体买不起房屋，但是可以租房。事实上，保险方案也是同样道理。好的理财顾问会根据客户的总资产，（现在和未来的）收支状况，相应设计“别墅，排屋"，“公寓／政府组屋”或是租用一间房子。“别墅，排屋”当然好，但是贵；租房间很便宜，但是可以提供同样的功能―――――庇护你的住所。那么“买别墅，排屋”和“租房子”有没有区别？当然有！
3. 保险只是名义上‘量身定做’，实际上不是
实际上保险方案是量身定做的。好的理财顾问会和客户进行深入的探讨，整合所有必要的信息，然后根据客户的总资产，（现在和未来的）收支状况，设计一个方案，也就是“房屋”。然而，市场上有很多方案很普遍，所以看起来不像量身定做的。
4. 储蓄计划(Endowment plan)可以用来代替保险
正如其名字，储蓄计划(Endowment plan)主要是用来储蓄的，比如说为子女的教育储蓄，为自己或者父母的退休进行储蓄规划。。。。。尽管储蓄计划带有一点保险功能，那只是一些最最最基本的保障。通常情况下，只有死亡，或者永久性全残(Total Permanent Disability)，储蓄计划持有人才可以获得理赔；而这个永久性全残(Total Permanent Disability)很难符合条件，比如说，损失一条手臂，通常不会获得任何理赔。
5. 附险(Rider)没有用
附险(Rider)是纯粹的保险，不会积累任何现金价值。也就是说，如果不幸的事情发生，客户可以获得理赔；如果没有任何事情发生，客户不能拿回一分一毫。附险(Rider)主要是提供保障用途，通常是附加在储蓄计划上使储蓄计划带有一定保障功能或者让保障计划拥有更全面的保障功能。主险(Main Plan)只是房屋的地基，而附险(Rider)则像门和窗，给屋子提供更多功能。门和窗有用吗？
6. 定期保险(Term Plan) 比较好，终生保险(whole life plan)不好
这是最具争议的话题。有些人喜欢买定期保险(Term Plan) 然后把余钱用来投资以赚取更高回报(buy term and invest the rest)；有些人喜欢投资联结或是储蓄联结的保障计划。事实上，并没有直接了当的方法对这两种做法进行科学比较。常识认为定期保险(Term Plan)在开始时肯定是很便宜的，保费随着年龄增加而升高；同时只有不幸事件发生了才可以理赔，如果没有事情发生一分钱都拿不回来。但是有些人可能忽略了一个重要事实：定期保险(Term Plan)只能保障到一定岁数，比如说60或65岁；但是终生保险(whole life plan)可以保障终身，只要投保人还活着。所以这两种保障结构不仅仅是价格有区别，在概念的设计上就有很大的区别。定期保险(Term Plan)就像是租房子；终生保险(whole life plan)就像是买公寓/政府组屋或是别墅/排屋，这些是有市场价值的。如果定期保险(Term Plan)投保人停止支付保费，那么他所享有的保障就会终止；如果终生保险(whole life plan) 投保人停止支付保费，他还能在终身或是一定时期内享有保障（视具体结构而定）。比方说：你不交房租，你还能继续住租来的房子吗？那个就是定期保险(Term Plan) 。推论：在现实生活中，为什么要买房子？为什么不租房子，而把余钱拿去投资以赚取更高回报呢？
7. 保险计划的年限总是很长
在买公寓/政府组屋或是别墅/排屋之前，很多人会先短期租住房子；保险计划也是如此，在你拥有终生保险(whole life plan)之前，你可以拥有短期的定期保险(Term Plan)，比如说1-2年。
8. 公司提供的团体保险(Company insurance / Group Policy)已经足够了
每个公司都会为员工提供一定程度的保障。然而由于以下原因，专家还是建议各人有自己掌控的私人保障计划。
A. 一旦你出现了健康／伤残问题，同时你转换工作，新公司的保障计划是不会保障已出现的健康／伤残问题。另外，总有一天，你会离开你的工作岗位，那就是你退休的时候，同时也是你最需要医疗保障的时候。但是那时你未必能找到一家愿意承保你的保险公司。
B. 当你失业时，你不仅失去你的收入，同时你还失去了公司提供的保障。所以你只能祈求在这段时间内一切安好。但是如果拥有一些私人保障计划，即便是你停止缴付保费，你还是可以享有一段时期的保障（或长或短，视具体结构而定）.
我猜绝大部分人都有办公室，工作时间都有一个庇护之所，然而工作时间之外我们有属于自己的私人空间吗？或许是别墅/排屋，公寓/政府组屋，或是租房子，对吗？
很多时候，我们面对的东西要么太枯燥，要么太残酷，但是如果我们从另外一个角度来看，也许会变得很有趣。毕竟，生活要学会享受乐趣，和父母，子女，所关心和爱护的人享受持久的乐趣，无论顺进还是逆境！
希望这篇文章能够帮助读者走出迷雾。
Merry Riana is a young millionaire, successful entrepreneur, best-selling author, dynamic trainer, and popular media personality. Aligned with Merry’s commitment to contribute back to society, she has pioneered three non-profit initiatives, Project: A Gift From A Friend, Personal Mentorship Experience, and Project: A Christmas Gift. To know more about Merry, visit her website www.MerryRiana.com.sg.
Clifford Wang Yue is an alumnus of National University of Singapore. He is currently working as a Financial Consultant representing the leading financial services company in Singapore. Email: cliffordwongcs@gmail.com, HP: 9668 6324
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