为什么大陆越来越多高净值人士选择去新加坡买保险和海外配置？

邓聪玲

最近几年，中国大陆居民开始发现除了香港之外，渐渐了解到还有一片新大陆—新加坡保险。很多客户专程做飞机来购买保险理财产品。两地同为保险行业发达的地方，保险产品都很先进，都会很快根据市场的需求进行调整，两地都有客户喜欢的全球保险行业巨头，例如法国安盛AXA，美国友邦AIA，英国保诚Prudential等在两地都有分公司，选择任意一个地方都没有绝对的优势和劣势，对地点的考量可以是对其中一个地方的发展有信心，或者喜欢并且信任的。

1. 地理位置：香港距离大陆更近，相对地理优势比较明显，尤其周边城市可以选择坐车，新加坡必须坐飞机。供参考：深圳—新加坡约4小时，上海—新加坡约5小时，北京—新加坡约6小时。

2. 监管力度：新加坡保单受越来越多人关注也是因为新加坡金融监管局对金融产品监管十分严格，定期抽查，各种明察暗访。举个例子，香港主打的分红型重疾险保单的预期回报率和长期利益演示不够透明，甚至有的建议书中看不到所放的预期回报率是多少，而长期利益演示跟新加坡的相比看起来回报更高，而这种做法新加坡的金管局是坚决不允许的，新币最高的预期回报率只能放4.75%，美金最高是5.5%和5.75%，这一点可以看出两地监管力度的区别，新加坡保险还把销售费用（Distribution Cost）写在建议书中，让投保人了解公司销售一张保单需要指出多少费用，这点也可以看出两地保单信息披露的区别。

3. 产品方面：香港将大陆人士归为高风险区，会增加额外保费（我们叫做loading），保费与本地人不同，但新加坡一些保险公司对于购买人寿产品的中国主要城市的客户是没有loading的，享有跟本地人一样的费率，保费更便宜。大病类保单在早期类保障方面新加坡也是优于香港，很多新加坡保险公司已经支持100%早期疾病赔付，而香港的大多数保险公司还在跟进中。但需要注意中国大陆的二三线或者不发达地区的保费也会有一定比例的loading，需要通过预核审确定最终保费。

4. 货币方面：新币的稳定性让客户在新币和美金两个货币选择更多样化

5. 政治方面：香港本质上是中国的一部分，未来格局无法预期。新加坡是独立国家，政治稳定经济繁荣。

6. 其他： 由于新加坡保险受新加坡法律保护，新加坡的第一官方语言是英文，因此保单是英文为主。香港的繁体字保单对大陆客户来说少一些障碍。

新加坡签约过程简便，客户可以安排前来旅游观光或出差时顺便购买保险理财产品。

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尉迟良

我们从一下几个方面来讲吧：

1. 保单条款新加坡政府管理严格，所有理赔条款都是政府定义（例如新加坡重大疾病保险里面的37种重大疾病）：此举对客户的利益保障明显，因为一旦出现理赔纠纷，客户可以在新加坡金融管理局网站上报，然后新加坡政府会审查案例，最后新加坡政府有最终裁决权。其对各类重疾的定义非常广泛，如“末期疾病”一条条款，就保障了绝大多数绝症，即只要相关认证资质的一生开具诊断证明投保人活不过12个月，即可得到理赔。

2. 保障范围新加坡人寿保险，涵盖若干中国不保项目，更全面地保障投保人的利益，如战争、核辐射、核污染、核泄漏、恐怖袭击，这些大陆非保项目，在新加坡保险里都是保障条目。

3. 保费和保额新加坡的终身人寿险多采用低保费，高杠杆赔付，全球终身保障的形式。人寿保险的定价是根据地区死亡率和发病率两大主导因素决定的，而新加坡要远低于大陆地区，所以保障高却保费低廉，值得一提的是目前新加坡的保险目前对大陆的购买者（中国主要一线城市）非常开放。只要购买者前去新加坡旅游时在当地即可签单，而且会享受跟本地新加坡人一样的保费价格。而目前在很多其他地区，外来购买者需要交付额外附加费用。

4. 全球注资新加坡保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，比中国保险公司规模更大，在世界各地投资回报潜力比较好的项目，从而为客户赚取较高的回报。

5. 官方监管新加坡是亚洲最清廉的国家，金融监管更加严格。 管理更严可以从计划书看出来，比如香港地区的保单是按现行收益给出未来预测回报，看起来很高但不是一定能达到，（2017年1月，香港保险公司被政府要求公开真实回报率，结果哗然）而新加坡的计划书是按金融管理局规定的只能假设4.00%和5.50%。这些数字是较为保守的，产品的细节和往年真实回报都可以在公司网站上查到，更透明，政府监管更严格。另外，新加坡的法律规定，收益的90%必须发放给客户，其他国家和地区没有类似立法。例：产品的实际收益是按分红基金收益来的。香港是按分红基金实际收益来算的，演示利率用的是8%。虽然新加坡的美金产品演示收益是按5.5% (保守角度)，但保诚的分红前几年实际收益高达8% - 10%。

6. 税收问题新加坡没有资产增值税及遗产税。购买保险新加坡可以避税，购买新加坡人寿保险，如被保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

7. 投资币种新加坡有美金和新币可选，新币波动与美金没有直接关联。而港币和美金是有挂钩的。

8. 长期局势新加坡经济独立，政治平稳，金融繁荣发展，未来预期比较稳定。而香港近年来风波不断，政治经济等方面受到大陆的干预和影响越来越多。再加上一国两制2048终到期，不稳定因素诸多，局势难以预测。

庾堂梁

都是广告钓鱼，真的好么？