需要买贷款保险么?

2019-07-18 19:07
去年定了个EC, 贷款了80几万,请问大神们需要夫妻2个都买个贷款保险么?就是类似于买组屋,如果是用CPF还贷款一定要买的那个home protection scheme, 万一出个三长两短的好不用为还贷伤脑筋。接触了一个UOB的agent, 推荐了一个保诚的贷款保险, 感觉很不靠谱,保额会随着所规划的贷款余额的降低而降低,但是保费却每年不变。因为ec交房后按照规定要卖组屋,到时候会有一大笔钱进来,贷款余额会一次过减少很多,这种情况下,保费都不变,也不会一次过下调保额。感觉坑人就是了。保费是2人加起来3k一年。求大神指点。

5 个回答

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2019-07-18 19:07

钱雨

保费高还有一个可能,就是对方给你的产品,是 term policy with flat coverage
也就是说保额并不随时间增加而减少,一直是一个定值。这当然也满足“二人加起来的保额每时每刻大于或等于 outstanding loan balance”的政府要求。但是由于保额并不随年龄增加而减小,那保费就会高很多。

2019-07-18 19:07

钱雨

如果买组屋或 EC,并且用 CPF 还贷,则 HPS 或者可替代的其他 plan 是强制性要有的。
政府的要求,就是二人加起来的保额(sum assured)需每时每刻大于或等于 outstanding loan balance,如果卡着住房贷款设计,可以做到 sum assured 恰好随贷款逐年降低,直到为 0。
当然我和保诚公司没有任何关系,不过这类保单,都是差不多的。此保单就其实质,叫做“Decreasing Term Policy”。
1. 这这类保单的设计,就是如此特点。通常保费是 flat rate,交保期限,通常是受保年限(也即贷款年限)的一部分。假设你贷款 30 年,则 HPS 是 90% 贷款年限,即 27年,而保险公司产品往往是 75% 贷款年限,即 22 年。保费并不会每年递减,因为都是算在一起整体呈现给受保人的。(楼主不妨想想,如果增加前几年的保费,减少后几年的保费,你会感觉舒服一点吗?实际上保费总额可能都是一样的)。
2. 保险公司替代产品和 CPF HPS 的另一个区别,就是 HPS 的赔付方式,是受保人不用还贷款了。楼主这种情况下,卖了组屋导致 outstanding loan 大大减少,那么 HPS 的 sum assured 也会随之减少(但保费照样不会减)。保险公司的产品,只最初设计的时候,以最大贷款额度为数值参考,之后就和具体的 outstanding loan 没关系了。举个例子,某位朋友买了保险公司产品,按贷款额度 100 万,30年贷款期限设计,购买了某保险公司的 Decreasing Term Plan。结果他第二年就发了财,完全偿清了房贷。只要他继续交保费,他的保单会持续生效,并不因为 outstanding loan 变为 0,保额也变为 0 了。假设此人第三年不幸去世,那保险公司还会赔付他的受益人90万(假设额度已经降为 90万)。
所以楼主“感觉坑人就是了”这个结论,实在是武断了。
3. 假设楼主只是为了应付政府要求,就要做到刚刚好,假设某年贷款有大额减少,也希望保额同幅度减少,同时保费也少交的话,那唯一的解决办法,就是根据大大减少的保额,设计一个新保单,来替代之前的保单,或许可以满足你的需求。但是也要看你保额减少的幅度,和你因为年龄增长而增加的保费,哪个的影响是更主导性的。
4. 或者学我,完全不动用 CPF 还贷,那买这个保险了就不是强制性的了,完全自由。
供你参考吧。

2019-07-18 19:07

邵行育

这个不是需要
用CPF买HDB或EC是强制执行的。
不过话说mortgage insurance都要1k5/人,年龄比较大的原因。
另外如楼上所说,保险公司个人的保单保额是按BI进行的,如果你提前还清了房贷,保障依然在,出了事情赔现金的。

2019-07-18 19:07

左紫

你这个价格高了
我们也是和保险公司买了二楼说的那个decreasing term policy..不过我们二个人加起来一年是500多

2019-07-18 19:07

钱雨

至于价格,加起来 3K 确实比较高,这个主要跟年龄有关(年龄越大越贵)
以及,你覆盖的是 100% cover mortgage loan,还是夫妻各自 100% cover(总数就是200%)。政府的要求,是合起来 100% coverage 就行。
另外,对方给你的 proposal,是否加了其他的 rider(附加险),比如增加了针对重大疾病的保障。由于重大疾病保障的 morbidity charge 很高,尤其是在年龄稍大的情况下,这会大大增加保费。
以上是我能想到的因素了。