关于人寿保险的几个小疑问

2019-07-18 02:34
今天有个保险经济来家里推销报销,但是我们全家都是买了宝成保险,她就说帮忙做一个review 说了很多问题我想不明白,看有没有明白人帮我屡屡。
我的保险基本情况(配套跟我老公一样)
买的prulife multiplier+pru term 大额保险

第一个保费270,10万死亡大病残疾,10万早疾
第二个90块,单保死亡到99岁50万保额。

她说既然我不想把第一份的cash value在老的时候拿出来那就应该单独买疾病加term。

可是我不想所有保险都一直付钱,因为第一份是付15年的啊 但是wholelife啊。

要我surrender第一份、单独买疾病、再用省下的钱买养老计划。


我觉得不靠谱,还没联络我的经济,不知道论坛上各位专家怎么看。

12 个回答

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2019-07-18 02:34

云博

楼主的这两份保单
保费270和90都是monthly pay的吧?
不知我理解对不对:
第一份是一份终身寿险,保费limit pay15年, S$270/月,保额10万,包含重疾早期,不知multiplier倍数多少;
第二份是保额50万的term life, 保费S$90/月,是level premium一直交到和保到99岁吗?
至少根据这些信息,如果是我的话,我不会建议客户surrender第一份。建议断保是需要非常谨慎的,尤其针对具有cash value的保单,早期断保会有很大损失;再一方面,新保单的waiting period之类条款都将重新计算,万一中间发生事情对客户非常不利。
因此除非有非常valid reason,而这里我看不出断保的必要性。

2019-07-18 02:34

柯瑶灵

我觉得你的保单组合没问题
比较怀疑这位新经纪的意图跟出发点,想赚钱也不用这样啊。

2019-07-18 02:34

公羊启

我帮你屡屡
15年的传统人寿计划不光是长期保障,本身也是可以作为退休养老计划的一部分。
放弃这份换作消费型保险加一份专门的养老储蓄保险没这个必要。

2019-07-18 02:34

蒋烁军

严重怀疑动机
Term保时间短了,老了没保障。
Term保时间长了,要一直交钱,即使老了没收入。
楼主的mutipluer已经含有term和wholife.不需要断保重买。
若感到保额不足,直购一点短期term保到孩子长大足矣。

2019-07-18 02:34

满超希

版上几位同行们意见应该都挺一致。
因为这是显而易见的。目前的配套还是满合适的。楼主如果有富余预算,可以补充,但不建议断掉目前手里的两份。
第一份属于 Limited Payment Term Whole Life with Multiplier,这种产品类型最近一两年才面世,是目前最受欢迎的传统型人寿保险种类,它偏重高保障,并带有储蓄功能。由于保费是集中在前 15 年交完并且有 cash value,任何的提前断保都会带来很大损失,就如同楼上 nddsky 提到的。就凭这一点,这个经纪太不地道了。
第二份应该是根据 entry age 和保到多少岁来决定 level premium 的 term life,这个保单的保费是 very much age sensitive,看保费数字(每年 1 千冒头保 50万),楼主应该是比较年轻(不到 30岁)就买了这个 plan。也还算不错,没有 strong reason,也不要轻易断掉。
最后提醒一点,楼主给出的都是月保费,除了 ILP 的 Annual Premium = Monthly Premium × 12 之外,传统型人寿保单 Monthly Premium × 12 通常会比 Annual Premium 高 4-5% 左右。所以除非特别要求,通常建议客户按年付保费。如果楼主目前是按月交的,还是建议你衡量一下多交的这 4-5% 是否符合你的情况,是否应该换去 Annual Mode。

2019-07-18 02:34

惠利

我的一点建议
不建议楼主断保,特别是第一份有cash value的。

因为传统型人寿,要么把钱一直放在里面而获得保障(楼主的是保10万mutipler倍数),但是一旦年老时需要取出钱来,只能全部取出,但同时也失去了保障,也就是surrender policy断保。

有人会在年老时选择断保,比如65岁之后,因为到时候你交的钱在里面利滚利已经很多,而你的保障也因为年龄的增长而没有了multiple倍数,最后相当于是你自己的钱在保你自己,也就失去了保险的意义。(每家的条款不一样,有的是65岁之后,有的是70岁之后)所以定期review保单挺重要的,正确的review更重要

2019-07-18 02:34

祁胜

你已经有的挺好。
新民路转角

2019-07-18 02:34

步士

这个配套挺好的
我觉得这个配套挺好也挺实用的;不建议放弃人寿险。
本来人寿险的保费就会因为年龄增加而变贵;况且prulife multiplier是保终身的重大疾病(如果你有早期重大疾病的附加险的话,也是保终身),这是一个term的重大疾病险所做不到的。
即使几十年之后,觉得这份保障可有可无,那个时候再说退保拿出保单里面的现金价值作为退休金也好过现在,但前提是已经拥有住院险。
现在你的情况,如果有额外的预算和考虑再思考投保其他的保障,不然保持现状也挺好了。(review是很重要,但主要是关注于目前的保障是否符合你目前的需求,最基础的除了住院险,其次就是自己的保障:可能单独买term,也可能投保终身寿险)

2019-07-18 02:34

党震

不建议断保
保险额度大概以10倍年薪为佳,也就是说如果年薪10万,保额应该到100万。尤其家里有小孩,最好足够供他们念完大学的费用。
你们现在的保额如果不够,可以加买。如果有做其它方面的投资储蓄,就买term便宜保额高。
如果没有其它的投资,也可以考虑whole life 一方面受保,同时当储蓄。

2019-07-18 02:34

柯瑶灵

哪里的新民路?
新民路在哪里?

2019-07-18 02:34

史竹嘉

不建议断保
这个组合没问题,市面上很多人都是这么做的。第一份是Whole Life Policy,断了平白损失钱。
第二份Term在有孩子买房子之后可能保额会不够,再买一份单独的保到孩子长大即可。
严重怀疑这个经纪人的动机。

2019-07-18 02:34

马程

千万不能断保
保险买的时候,年龄是个很重要的因素。人的身体其实是一种贬值的资产。 年龄越大,保费越贵。 如果断保,同样的保障,价钱就不一样了。 建议,保留现有的保险计划。适当做些储蓄,为了退休有个长期收入。