prudential 的ILP保费和保额的关系

2019-07-16 20:46
三年前买了prudential 的ILP，今年review 发现如果交了1万（实际投资9000），policy value才不到3000，看了当时的benefit illustrator,年收益不到4%， 另外看了以后的illustrator,发现头三年是亏最多的，第四年起可能本金跟投资结果持平，所以暂时没有割。现在想请教一下各位保险达人：现在可以调整保额吗？比如说觉得暂时降低大病的额度，毕竟还年轻，概率没那么大，这样是不是更多的交保的钱可以用来投资，实际保险费用会降低？

另外：因为从来没管过里面基金的投资，就申请了prudential 的portfolio solution, 这样会不会好些？大家买了这个的有管理自己的投资基金吗？

其实买life insurance没想着赚钱，但是也不想比term 还赔钱啊
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2 个回答

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2019-07-16 20:46

谭楠

买之前就要先认清这种保险的本质
ILP就是一份term+投资的组合。跟传统的whole life不是一个概念，

term部分随年龄保费会越来越高，合同最后有每1000保额对应的系数，简单计算下就知道现在和将来保费分别会被扣多少了
投资像你所看到的，前几年的手续费是差不多一半以上，钱去哪里了想想就明白了。

另外现在年轻降低保额，将来也要趁没问题之前提升保额，不然增加保额都要健康申报，
最后，还是不明白老ID了之前没看过我们对这种保单的讨论吗

2019-07-16 20:46

令狐眉

技术角度来讲，降低保额的确可以让更多比例的保费去投资。
Regular Premium 的 ILP，通常年保费固定，在这个固定保费下，扣除成本和收费，剩下的部分参与投资。
投资的波动是 non guaranteed，但前面的成本和收费是 guaranteed。
通常的收费有：
1. 前几年断保的 Penalty Charge，比例比较大。也有的公司是通过“Premium Allocation Rate”来实现的。别管什么方式，这部分成本是 Agent commission 的主要来源，所以就是楼主说的，前几年断保的话，损失比例尤其大。
2. 其他小额费用（各个公司不一样）。
3. 死亡和疾病的保险费（Mortality Charge 和 Morbidity Charge） —— 每个年龄阶段都有一定死亡率和生病率，既然你选了一定的保额，就要为此付出相应比例的费用。收费 = 保额 × 此年龄阶段下的收费率。年轻的时候比如30岁之前，这个费率是比较低的，死亡和疾病通常每 1000 元保额只分别收不到 1 块钱/年。所以你降低保额，会降低收费，能增加的投资份额有多少，你得去看你产品的这个收费表算一下（合同后面都有）。
但年纪大的时候尤其是 55 岁以上，这个费率会急剧上涨，很快会上涨到年轻时候的 10 倍以上，可能会占用很大比例的续交保费，甚至继续占用之前的积累（假设年保费不足以交这个 Charge 的话）。所以一份 Regular Premium ILP 如果持续持有到年纪比较大的时候并且一直保障额度比较高，是存在 Policy Value 变为 0 这种可能的。这种情况下，它本身就起到了一个纯 Term Life 的作用。
基于以上原因，我本身并不推荐 Regular Premium ILP with Coverage，包括我们公司 AIA 的。当然，这只是个人的观点。
具体到基金管理方式，每个公司 ILP 产品的 instrument 不一样，你可以找你的经纪建议一下，或者版上的 Pru 的经纪。

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