CPF 理财全方位分享(长文/干货/攻略)

周末去听了个CPF Talk - Maximizing your money, 还了解到以前挺多没想过的信息的，现在总结并分享一下。

首先要说的是，投资达人可以忽略此贴。此贴更适用于我这样的投资小白，不懂基金股票，只希望有个Risk-free的渠道来最大化的增长自己的财富，为二三十年后的退休做好准备。

先来一些基本知识：

CPF分3个户头，每月的CPF contribution按一定比例进到次三个户头中

Ordinary Account – 我想大部分人包括我都用这个户头付首付和房贷了。此户头利息2.5%
Special Account – 为退休做准备的户头。此户头利息4%
Medisave Account – 医疗户头，可以用来付医疗保险年费。户头目前上限是54500. （明年是57200，每年都会增长）。达到上限后，本该进到MA的contribution和利息都会进到SA户头。MA户头利息也是4%
CPF combined balance的前6万块还会有多1%的利息。
（到了55岁后会多一个Retirement Account, 包括CPF Life这里就不讨论了，对论坛里大部分人来说55岁应该还挺远的。）

这高达5%的CPF利息在我看来就是政府的给人民的一项福利啊，这是新加坡市场上能找到的risk free的最高利息了，

另外还要特别提一下的就是复利，Compound Interests, 大概不少人像我一样知道复利的概念，但是从来没有仔细去算算这笔账。
根据Rule of 72, 假设10万块钱，4%的利息，一年利息4千块，18年后这10万就变成20万，再过18年就变成40万。
若是2%的利息，要36年后，这10万块才会变成20万。

所以接下来主要分享的就是怎么max out 我们能得到的CPF利息。让CPF户头早早的就开始为我们增值。手里有多余的cash的话最早做越好。我多希望我10年前就知道这些信息…

1. 每年的CPF contribution有个Limit, 目前是37,740. 也就是你薪水再高，每年contribution到CPF户头的也最多就是这个数了。
具体contribution算法：
自己 contribution 20%, 公司17%. Ordinary Salary ceiling是6000. Additional Salary ceiling是(102000-今年收到的Ordinary Salary)
举例：假设A月薪是10000，一个月花红. 那A今年的CPF contribution共：6000x37%x12 months + 10000 x 37%=30340进到CPF户头

若我们的CPF contribution要是还没到Limit，那就可以考虑Voluntary Contribution(VC)了, 自己填补剩下的差额。LOGIN自己的CPF做VC的话，它会告诉你你还可以自己contribute多少。

好吧，虽然我很早就知道有这个option, 但我之前的想法是，怎么还有人自己voluntary contribution到cpf啊，这钱进去了CPF就看的见摸不着，有点余钱当然是要买买买玩玩玩啊。可是现在回头看看，我多希望二十几岁的自己不要把钱花在那么多没用的东西上，每年拿出几千块contribute到CPF contribution limit, 让它在CPF里高息生钱，根据复利原理这每年多交的也会多出一笔可观的数目了。

2. Special Account Top Up (Cash)
用现金Top Up SA 会有7000块的Tax Relief.
我自从知道了这信息，这几年每年都会第一时间top up 7千块到SA, 既省了几百块的税，又让这7000块赚4-5%的复利，何乐而不为呢？
注意Special Account的Top Up 的Ceiling是FRS (Full Retirement Sum), 今年的FRS是171100. 如果你的SA到了这个数就不可以Top up了，但是每月的direct contribution该进SA户头的还是会继续进SA户头，所以SA户头会继续增长并4%年息中

如果有人cash实在太多，又没有什么更好的投资渠道或买房打算，然后SA离17万还差很多，我觉得也可以考虑一次过top up到17万，让它早早的开始滚利息。缺点就是以后就没有top up tax relief了。不过算另外一笔账，7000的tax relief按华新贫困线标准来算大概可以省1000块的税，如果你top up 10万，这10万第一年可以多4000的利息，所以还是top up到顶划算。 (此option只适用于现金土豪)

3. Special Account Top Up (OA 到 SA)
如果OA里很多钱，SA里不多，同样可以考虑把钱从OA transfer到SA里，这样就2.5%利息变成了4%利息。 （同样SA里的钱到了FRS后就不可以再transfer了）
不过注意，这个是one way transfer, 转进SA后想在拿出来OA就不行了。所以有买房打算的同学慎用。
这个transfer没有什么minimum amount要求, 可以transfer个1000块试试感觉再说

4. 若房贷已付清，或手上很多现金但没有好的理财渠道，还可以考虑做housing refund, 把以前从CPF用来买房子的钱再填补回去，让这笔钱在OA户头里赚2.5%的利息。

5. 有小孩子的家庭，也可以考虑top up 小孩的SA户头。假设小孩子一出生就给他top up到满17万，4%的利息，那这17万到小孩子55岁的时候就利滚利变成了1.5million. 所以还有人写文章说CPF SA top up is the ultimate trust fund for child


到此，肯定有人和我以前的想法一样，觉得CPF流动性太差，钱进去了就出不来了。的确是的。二十几岁的时候那时觉得退休太远，今朝有酒今朝醉。可到了三十几岁就开始慢慢的考虑以后退休的计划了,并开始后悔没有更早的规划。

这些年CPF推出了CPF Life, 从65岁起可以一直拿退休金到交IC的那一天，我觉得这是一个很好的改革。

而且到55岁时，留够CPF life需要的retirement sum, 剩下的balance就可以随时取了，CPF那时就变成了一个高利息的ATM.

总结：

理财的话首先利用好CPF, 越早越好，max out它的return, CPF就成为了一个很好的safety net.
不要浪费政府这4-5%的risk free的interest福利，也保证了以后我们的basic retirement needs已经cover了。

然后剩下的资产，你投资股票也好，买房也好，买Singapore bond也好，买保险endowment plan也好，甚至放银行定存也好，根据自己能承受的risk level再做个人选择。

抛砖引玉 。

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