term
term的主要作用是保退休前这段时期的。只是保死亡,终生残障意义不大因为发生概率太小,term是无回报的。而重大疾病的发生概率相对高很多,所以含CI的term更重要。在定期保单中,我认为我们大东方的Suprem living term 很有竞争力的。尤其适合38岁一下的人买,38-45的人NTUC比较适合。
主要还是得看你的需要
比如人寿险-死亡保障利益
如果在你不幸辞世的情况下,你想留下【多大】一笔钱,可以让家人在【每年使用多少】的情况下,持续使用【多少年】。
如果你已经就足够储蓄或者其他资产(比如房产,生意,投资,股票,等等),或许你不需要买保险,自己可以承担自己不幸辞世的风险,这可以叫做自己给自己保险了。如果没有的话,或者想留下更多的资产的话,可以用保险的方式,付一点保费,把不幸辞世的风险转移到保险公司身上。
上面每一个【】里的内容,都是一个变量,需要根据你自己的想法和需要进行计算和规划。10年的收入只是一个Guideline,在自己不幸辞世的情况下,家人可以持续使用大概20年左右,至少把孩子养大。
关于重大疾病的赔付,主要用作治疗期间的收入替代。就像你说的,一般3到5年就知道以后的结果了,要么治好了恢复健康,继续工作赚钱。要么恶化,然后辞世,然后人寿险索赔。但是在这3到5年期间,你可能没有工作能力,不能赚钱,可是还要继续花钱,还有额外的医药费用,这些都可以用重大疾病保险来替代。在重大疾病的情况下,特别是不能工作的情况下,1年收入的保额,就维持不了太长时间了。
你觉得是不是这个道理呢?