人寿险和意外险还是有区别的。人寿重疾选term比较好
1.人寿险保障身故全残。基本就是疾病/意外导致的身故全残寿险赔偿在人寿险下面都可以索赔到。。因为和疾病有关系,所以保费和年龄,是否吸烟,性别这些都有关系。
2.(1)意外险的主险是保障意外身故全残,比较好想象的就是比如坐公共交通,飞机等等身故全残了,基本是外力(意外)导致的。不是能控制的,这个主险部分就赔付意外导致的身故全残。所以保费和年龄性别这些没啥关系,只和职业有关系。所以意外险主险比人寿险会便宜不少。 (2)意外险附加险会保障比如食物中毒,小孩手足口病去门诊/住院。还有比如骨折烧伤了给现金补贴,工伤,短期残疾每周给现金补贴等等之类的保障。。所以意外险主险和人寿险很相似,是一次性赔付的保险。意外险附加险有点类似住院险,一些意外住院门诊等等可以报销,骨折烧伤等等有补贴的感觉。
举个栗子,疾病身故了只能在人寿险下索赔。。但是意外身故了可以人寿险+意外险两边都可以claim。
3.【下一个问题:人到中年有必要买人寿险嘛?划算嘛?重疾险怎么买?
首先如果家里有小孩,有贷款,有老人要赡养,人到中年,这几个条件都满足的话。人寿险是比较必须的。再附加一些晚期重疾险比较好。term类的比较适合。因为可以以比较少的保费买到比较高的保额。因为这个家庭角色下需要的不是买少少的保额期盼未来没索赔可以拿回来钱,而是需要一个相对高(合适)一些的保额对冲因可能出现的健康意外等问题导致对家庭现金流影响的风险。
寿险保额的确定您可以大概加一下未来家庭的主要支出(房贷+孩子教育费+其他可能大项支出或者没有上面那些就算一下年收入/年花费*8左右然后算上通胀影响就好。重疾的话可以上面年数字*4左右。
保障年限的话至少到房贷还完/孩子成年可以赚钱。这样大人的基本breadwinner任务也完成的差不多了、
如果预算不是很多的话,买term人寿+晚期重疾保障比较好。因为这两个是比较影响家庭现金流的。早中期重疾如果附加在保单里,中年时候会比较贵,而且早中期治愈率比较高,没有一笔保额赔付,但是有基本住院险报销住院花费也ok的。。没有晚期重疾对自己和家庭现金流伤害那么大。如果预算很多的话可以考虑。
最好的是家庭住院险优先于大人寿险重疾优先于其他、