忽悠你买保险的来了

我不卖保险，但是经常建议人买以下四种最基本的保险。
1.医疗保险
2. 人寿保险
3. 重大疾病保险
4. 房贷保险

医疗保险
很多人说，公司有给全额的医疗保险，所以不需要买。这是一个十分普遍的认识误区。假如小明得了哮喘，公司保险全包了。过了几年小明想换个工作，那么不好意思，下一个公司给小明的保险将排除呼吸道相关的疾病。这个就是传说中的pre-condition。另外等有一天小明财务自由了，要退休了，那么公司的保险自动终结。那么老了小明可能已经出现了许多身体问题，到那个时候小明就算想要再买私人的医疗保险，将会困难重重。所以鹏哥建议，每个人都应该趁早买一份自己的医疗保险。价格大概CPF和现金各４００块左右一年（根据年龄段会有不同），可以住私立医院，全额报销，且每天还有现金补助。从这方面来说，坡县的保险真是十分的物美价廉。
另外要补充一点，如果你是独生子女，即便父母在国内有保险，还是建议在新加坡买一份。要不然他们来住段时间，发生紧急情况，医院账单将会是天价。身边已经见过无数个例子了，一定要买。另外等父母年级大了，或者其中一方没了，等他们生病过住院，可能这边正好子女在上学。遇到这种中年危机，你是偏下孩子家人回国去照顾呢，还是接来坡坡治疗？为了避免这种危机，一定趁父母身体健康的时候在这里买一份。

人寿保险
人寿保险，简单来说是保障死亡和终身残疾。所以从字面上来说，许多人看了就很抵触，人都死掉了我还拿钱做什么？如果我长命百岁，那钱岂不是白花了。由于这两个认识误区，造成了两个错误的极端。首先人寿保险保的是你的家人，尤其是未成年子女，而不是你本人。所以不买人寿保险的话，基本上就像子女们在裸奔，一旦不幸降临，他们可能无家可归或者无法完成学业。其次，有些人为了觉得钱没有白花，而选择了whole life人寿保险，就是说２０年后如果我还活着，钱就可以拿回来。不仅可以拿回来，还有投资回报。这里面的问题也很多：
保额不足。一年放３０００块，才能保个十万二十万。小明有两个孩子，还有未还完的房贷，你觉得这点保费够吗？
保险成本更高且有无效浪费。简单来说，这种保险说保你一辈子，但是不要忘记当你的子女毕业后独立了，他们就已经不需要保障了，那么你其实多付了许多保费而没有保障任何人。这种组合产品里，保险公司会没算这些保费？不可能的，只是组合产品太复杂了，你看不懂。
投资回报低。鹏哥自己算过，如果自己单买term人寿险，余下的钱放进CPF，回报都要比人寿险高。
流动性差。尤其早年小明缺少流动资金，每年几千块放进去，锁的死死的。
换个角度说，whole life人寿并不是一无是处。比方说，土豪不差钱，那么他自己已经给子女留足了保障，不需要保险。土豪买人寿保险，有两个不同的目的。一是免税，二是有效的财富传承。而你我作为小民，这显然不适合我们。

真正适合我们的是term人寿。比方说小明今年３０岁，每年交８００块，交２０年，保额一百万。保额足，保费低，不牺牲流动资金，给子女高效率保障。鹏哥不是卖保险的，所以给你的是良心建议。

重大疾病保险
从保险的名称来看，很多人又会认为我都买了医疗保险了，而且每年的保额是６０万，那这个重大疾病保险岂不是买的重复了？这其实也是一个认识误区，忽略了一个重要的现实，一旦得了重大疾病，通常是一两年之内治疗或者养病而不能工作了。那么你还需要养家，还需要还房贷，失去了收入没有现金流，整个家庭就会陷入窘境。所以重大疾病险，其实是一个收入替代保险。这个险种的价格相对来说就高了，一年1000块大概可以保２０万，支持患者两三年不成问题。两三年后，可能有两种结果，一是不幸挂了，那么人寿保险进场保障你的家人。二是病好，回去继续工作。

房贷保险
顾名思义，如果由于死亡或者终身残疾而无法还房贷，这个保险能保障你的房子不会被银行收走抵债。他的本质其实和term人寿类似，并且他的保额是跟贷款余额挂钩的。虽然有一定的重复性，但是他的意思在于跟人寿保险来配合。人寿保险留给子女们的是支持他们生活的现金，而房贷保险留给子女们的是一个栖身之所。

市场上还有许多储蓄型，教育型，投资型的保险。鹏哥建议，起码先把这四个基础保险搞定再去考虑其它的投资。
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19 个回答

古星菊 2019-07-15 13:36

出门不带雨伞
还没看天气预报。
一个卖雨伞的告诉你应该买，你不相信。
一个不卖雨伞的告诉你，应该买一把，因为他的人生经验告诉你，已经见过许多人被淋成落汤鸡了。我觉得没有conflict of interest的人给的建议还是要必要听一听的。

尉迟婷 2019-07-15 13:36

一个都不买？
亲，年轻不买别的没关系，有孩子意外险应该买，premium也很低的。

古星菊 2019-07-15 13:36

你可以换个方式说
这个保险保的其实不是他，保护的是做为子女你们的口袋，保护的是你的中年危机。有时候父母其实是现在子女的角度想问题，不想你花钱，但是是想错。只要说明了保险其实是保护了子女，他们只要想明白这点，就会配合的。

支忠友 2019-07-15 13:36

好帖,顶一个!
咨询一下,关于房贷保险, 有保障公寓贷款的保险吧?保费大概多少呢?

古星菊 2019-07-15 13:36

跟term life差不多
区别是保额随着贷款数额减少而减少，amortizing的，所以保费也便宜一些，我的120万公寓贷款，保费好像是800左右。女的比男的贵一点点

陆弘 2019-07-15 13:36

是啊
而且保险公司一到理赔的时候就各种不乐意。上次拔个智齿claim几百元而已, 保险公司拖拉了几个月，浪费我无数口舌，观感很差

利宽 2019-07-15 13:36

打去OCBC问一下下吧
好像大多数保险公司都不提供房贷保险，OCBC倒是打给我几次

丁群 2019-07-15 13:36

保险收费有政府部门监管吗？
如果你的2万有1万给了保险公司和经纪呢？

古星菊 2019-07-15 13:36

错误信息
每家保险公司都有, mortgage insurance

忽悠你买保险的来了

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