关于term life和whole life保险的比较

需求/目的:

最近觉得要给自己和老公买一份保险,目的是为了防止孩子未成年,自己有什么事情,不至于没钱养孩子养父母
所以买到60岁左右,孩子念完大学就可以了。

保额是希望死亡及丧失劳动能力(tpd)100w,晚期重病(CI)50w,其中晚期重病要是claim了,会影响死亡的总保额,也就是重病claim了50w之后,再死亡就只赔50w,术语叫accelerating的ci

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14 个回答

寿薇

买法1, 纯term消费型的保险
买term life,保死亡tpd和ci,到60岁,需要买25年,询价后最便宜的每年要1500左右。到60岁以后没有事情的话,前面的钱白扔。有问题的话,死亡tpd赔100w,ci赔50w。

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寿薇

买法2,term+whole life
有朋友建议买whole life的,带重病CI,因为岁数越大,越需要钱治大病。目前whole life很多在70岁之前带multiplier,基础保额不需要买很高,加上3倍后也可以达到想要的保额。于是,本着达到同样目的的需求,设计了如下的term+whole life组合。目的还是死亡和tpd保额100w,ci保50w,到60岁左右。

首先买基础保额15w的whole life,带重病CI,还25年钱,保终生。其中70岁之前,死亡tpd和ci都是15w*3倍的multiplier,即45w。70岁如果不想留这份保险,可以拿回17w左右的现金。每年交4600多。
其次再买一个纯消费的50w的term life,不带重病CI,只管死亡和tpd,还25年钱,保到60岁。出了事情,赔付50w。每年交400多。不出事情,钱白扔。
以上两个组合起来,如果60岁前出现死亡和丧失劳动能力,赔付45w+50w=95w, 如果出现重疾,赔付45w。跟之前只买term的差别就是5w而已,几乎可以忽略。

买法1和买法2,本金方面是1500 vs 5100. 每年相差3600。25年。

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茅娅仁

你的年纪买whole life太贵了,term比较实际
起码买到孩子成年,要不要买到99岁就看个人了,那样也不便宜了。

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寿薇

自己算了一下,多出来的3600的钱
就算每年放到cpf里,25年后也变成13w了,到35年后也就是70岁的时候,会变成16w,跟wholelife的cash value差不多了。
而whole life一旦过了70岁,不再有multiplier,保额会变回之前的基础保额15w。这么看,完全不需要买whole life了。反正这笔钱在自己手里也可以拿到那么多的钱。

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孔宏家

term是对的
保险主要是给家庭的保障,退休之后的保障实际不那么大了,加上储蓄等因素,whole life如果不考虑财产规划,实际上是可有可无了。

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寿薇

不知道年轻十岁的话,本来4600多的保费会变成多少钱?
至少我将近10年前买的whole life,每年还是要3000块左右,保额只有10w
难道要从小孩子开始买?

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张军钧

这个其实都不用算的
保险公司也是把你的钱分成两份。只是有些人觉得保费最后拿回来比较爽。

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寿薇

看了我上面算的结果,还会觉得保费拿回来爽吗?
明明在自己手里钱也会变成那么多的啊

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封腾

算钱肯定算不过保险公司
他们要赚钱的嘛…… 对个人来讲,似乎最大的差别是60到70岁之间的保障?毕竟年纪越大越容易生病……

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寿薇

嗯,这个可以通过把25年的term买长一点来弥补
会贵一些,但买到70岁的term应该也不会太离谱吧

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  • 寿薇 提出于 2019-07-14 04:59