终身寿险里的“Multiplier”是个啥？

这几年在新加坡买过终身寿险的朋友，保单里大多都带有一个叫做“什么什么Multiplier“的东西，比如在有的公司叫Life Benefit Multiplier，有的叫Multiplier Benefit Rider，等等。我能想到的最贴切的中文翻译是“保额放大镜“。（对这个完全没有印象的朋友，是时候重温一下你的保单了~）

这篇文章就是想简单说说这个”保额放大镜“是个啥，有什么作用和意义。



首先，何谓”保额放大镜“？

简单来说，它是在寿险基础保障之外的一项额外保障，作用是在一定年限内，以你预先选好的倍数放大你的基础保额（所谓“保额”，就是万一出险，保险公司赔偿的金额）。这里的年限因不同保险公司而异，一般是到65周岁或70周岁，可选的倍数一般是2-5倍。

举个例子，徐先生今年33岁，他购买了基础保额为20万的终身寿险，并选择了5倍的”保额放大镜“。那么，从保单生效日直至徐先生65岁（或70岁）之间，他的实际保额就变成了20万乘以5等于100万。65岁（或70岁）之后，实际保额还原为基础保额，即20万，外加积累的保单红利。



那么第二个问题来了，为什么要这样设计终身寿险产品？

一个人的人寿保障需求与他的人生阶段大体呈”几“字形的关系。

从出生到成年，我们没有收入，完全依靠父母长辈的经济支持。因为这段时间我们对家人没有经济上的责任，所以人寿保障的需求较低。

等到了二三十岁的年龄，很多人陆续成立自己的小家庭，有了下一代。这时一个人的保障需求会猛增，因为他作为家庭的”中流砥柱“，上有老、下有小，经济责任重大。一旦他意外身故或因病不能工作，将给整个家庭的经济状况带来巨大的打击。因此这段时间他需要格外多的保障，以确保万一他有任何事发生，他的家人仍能得到一笔补偿，来维持正常的生活。

等一个人到了退休年龄，或者子女已能够完全经济独立，这时他的人寿保障需求又会降低。因为从经济责任的角度来说，即便这时你不在了，你的家人在经济上也不会受到太大的影响。

而有”保额放大镜“的终身寿险正迎合了人一生中人寿保障需求的变化，在你的经济责任更重的阶段，使你拥有加倍的保障；而在你的经济责任不那么重的阶段，适当减少不必要的保障，使得你的保单整体上更加便宜，性价比也更高。
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2 个回答

陆爱

不如把钱省下来
增加保障在Term里面。

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景阅

保险公司就喜欢发明些花里胡哨的
让客户看不明白保单，
multiplier说白了就是whole life + term，
现在组合在一起卖，
优点是一个保单号客户还钱比较容易，
缺点是绑定在一起，想调整都面临着迁一发动全身的麻烦。

我自己是，term老老实实买到孩子长大，就保人寿，留给家人，
whole life加上大病，让年轻和退休后都有保障。

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  • 尹洁 提出于 2019-07-10 19:41

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