房屋贷款保险信息分享

Question

最近做了比较多的房屋贷款保险，发现好多人对这个保险有些误解，这里归纳总结一下，与诸位共享。

PS：这些信息只代表我个人的一些观点意见，不代表任何公司或者团体的观点。

首先介绍一下房屋贷款保险，所谓房屋贷款保险是指万一不幸发生死亡、终生性残疾的话，这个保险可用于处理未偿还的房屋贷款，以让家人没有经济上的后顾之忧，并能继续保持目前的生活水准。这个保险只要是用于保障家庭利益的，而非保障银行或者HDB的利益（当然在某种成都程度上也保障了他们的利益），因为贷款之际我们必须以房子作为抵押。有了房屋贷款保险的话，至少在付款人出现不幸之际，家人遭遇精神上的打击之余不必担心无家可归。

如果购买政府组屋（HDB）并且用公积金（CPF）来偿还贷款的话，公积金局强制要求需要购买房屋贷款保险，这个保险可以直接拿公积金局的家庭保障计划（home protection scheme，一般都简称HPS）。如果不用CPF还贷款，就没有强制购买贷款保险，用CASH还贷款，可以买保险，也可以不买。

通常的房屋贷款保险都必须有死亡与终生性伤残保障（残障保障只保到65岁），这是公积金局的规定，HPS就保死亡与伤残，相对来说比较固定，不可以做太多调整。商业保险公司的房屋贷款保险则可能会多一项重大疾病或者晚期疾病的保障，此外还可以添加一些额外的保障，比如大病保费免除等。

具体比较：
1. HPS可以用CPF的OA部分付款，也可以用现金支付；而保险公司的房屋贷款保险则只能用现金支付。
2. HPS索赔直接用来还剩余的房屋贷款，受益人没有选择余地；商业保险索赔额直接付给受益人，受益人可自由支配。
3. 房屋售出后HPS自动中止；而保险公司的房屋贷款保险只可以继续保留，可作为家人保障的一部分，因为相对而言，房屋贷款保险的保费较低，很多人愿意保留（没有贷款证明的话，这类保险是购买不到的）。

当然如果付款人的个人人寿保障足够高的话，也可以直接用以取代HPS，不过需要特别注意房屋贷款保障的主要用途是保障剩余的贷款额－－万一有不幸发生，不至于给家人带来额外的经济负担，个人因为家庭责任需要的其他保障不可与之混淆。

保费影响因素包括：
1. 房屋贷款额，额度越低保费越少；
2. 贷款利息，利息越低，保费越少（如果拿到的是HDB的贷款，2.6％的固定利息，一般保费也会较低）；
3. 贷款期限，一般期限越短，保费越低；
4. 性别与年龄，一般年龄越小，保费越低，同样的条件，女的比男的便宜。
提到保费计算，顺便说明一下：并非CPF的HPS就一定比较便宜，最近我做的几个都是我们公司的比CPF的HPS便宜，因为同样保障100％的话，CPF的HPS是独立的两个保单，而我们公司则是用联名保单，相对来讲价格降低不少。

另外，有不少人只是选择最低的保障额，亦即双方保障加在一起是100％的贷款额，我个人强烈建议大家双方都保100％的贷款额，没有人会希望一方真的出现不幸的话另外一方还需要偿还一半的贷款吧？当然如果你觉得保险没用的话，那就是另外一回事了。

HPS的保费信息可以通过CPF的网站查询：https://www.cpf.gov.sg/cpf_trans/ssl/bo/hps_inp.asp
要用商业保险来取代HPS，可以用Singpass登陆CPF网站提交申请: http://www.cpf.gov.sg

以上信息，算是自己最近工作的一个小结，希望对大家有所帮助，也欢迎大家一起讨论。

劳娇 · Answer

另外关于银行贷款有些银行会把贷款利率降低，但是贷款人必须购买他们提供的房屋贷款保险，碰上这种情况，大家要注意比较一下，因为通常这种情况的房屋贷款保险保费都比较高，银行只是换了一个方式来赚取利润

阎晴睿 · Answer

DBS的贷款需要买他们的保险,请问一下:办DBS的贷款需要买他们的保险,有两种,一种是夫妻联合买一份保险,另一种是夫妻每个人单独买一份他们初步估算的价格是:夫妻联合买一共300,如果夫妻每人各买一份,也就是说买两分,一共要340请问买两分有必要么?这两种保险那个好一些?

劳娇 · Answer

对，这就是他们的综合配套>> 一种是夫妻联合买一份保险，另一种是夫妻每个人单独买一份从房贷保障的角度看，联名的保险就足够了从保障的角度看，则分开单独买保障高些具体说明，联名的保单只要任何一方出事，则可以理赔，保单随后终止，即使双方都出事（比如空难），也只理赔一次。而夫妻分开单独买的呢，则是每一份都独自走，任何一方出事的话都有保障额给家人，亦即如果是双方都出事，则理赔额是2份而非一份。DBS的保险应该是aviva的

唐龙博 · Answer

我想买房屋保险现在哪一家的房屋保险最划算呢？

劳娇 · Answer

个人意见划算与否很难界定，毕竟不同公司的保单都有不同的侧重点的以满足不同人的需要单纯从费用与保障的角度来看，如果是夫妻一起受保的话，联名的保单费用会低一些，最近我做比较多的也都是这类保单

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