私家车载客　出车祸保险赔不赔？

私人召车服务优步和Grabcar等近年来进驻世界各地，在本地也吸引不少成员，然而，用私家车提供商业载客服务，如果发生交通意外，保险方面如何理赔？乘客利益是否有保障？且看看专家怎么说。
召车服务手机应用软件优步（Uber）为庆祝在本地成立3周年，推出一项买车融资计划，并宣称只要以出租车的公司名义买车，便可借到高达八成的车贷。
优步和Grabcar等私人出租车服务已在本地形成一股赚取额外收入的风潮，这能让人拥车的诱人机会，相信对想买车但付不起四五成订金的大众，具有一定吸引力。
要在本地成为优步司机，条件并不难，只要是新加坡公民或永久居民，年龄满25岁，拥有至少1年的3/3A级别驾照，便可申请成为优步司机。
然而，在加入私人出租车司机的行列前，其中要考量的因素之一，是必须承担车子的成本。如果是通过租车的方式成为优步司机，每天必须缴付的租车费约50元至60元。
若车主驾驶自己的私家车当优步司机，他们必须注意的是，私人出租车的保险费用会比私家车高出许多；用同一款车子购买私人汽车保险，或是购买商用汽车保险，两类车险的保费差别可能高达3倍至5倍。
新加坡优步公司之前曾对外表示，该公司与保险公司达成了协议，优步车子每年的保费可低至1300元，但不同车子的保费则可能有差异。
至于通过优步买车计划购买车子，车贷的利率可能比一般车贷高，这也是车主必须考虑的因素。
一般大众不了解的，相信是汽车保险的分别。最近与朋友谈起优步，同桌的数名朋友都表示有兴趣成为优步司机赚取外快，不过，他们却不晓得，用私人汽车提供商业载客服务，如果发生交通意外，保险方面如何理赔，而乘客的利益是否有保障？
昆士兰保险（QBE）新加坡行政总裁柯涵文（Karl Hamann）表示，本地车子因为加入出租车行列而转换汽车保险的趋势确实出现。为优步或Grabcar服务的私家车，市场上也有保险公司为其提供商业车险配套。
他解释，保险公司在发出车险时会考量好几种因素，包括车款、车种、司机背景和索赔经验等，当然也包括车子的用途。
其实，要成为优步的司机之前，他们必须先向会计与企业管制局（ACRA）注册一家公司，把车子的拥有权从个人名义转到公司的名下，如此一来，车子转为商业用途车后，便可购买商业车的保险。
因此在载客途中若发生意外，保险公司都会负责理赔。至于一些通过租车方式来载客的优步司机，这些车原本已是商业用途的汽车，因此就不存在转换车险的问题。
赔偿与保费高低无关 新加坡普通保险协会（GIA）首席执行长赵清标指出，所有私人汽车的保险配套（PCMIP）都有用途限制（limitation to use），有关条例规定车子只可用在社交、休闲等用途，而且只限在本地驾驶。
他说：“如果利用车子作限制以外的用途，不论所买的车险额度多高，保险配套不承担理赔，。”
一些车主可能存有迷思，以为利用私人汽车作商业用途，只须在原有的保险上加保，也就是缴付更多保费即可。赵清标指出，保费高低并不是一个问题，重点是私人汽车在进行商业活动时发生意外，私人汽车保险是完全不提供保障的，与保费高低无关。
汽车保险分私车和商用2类 他解释，汽车保险分私人汽车保险配套和商用汽车保险配套（CVMIP）2种，后者会为进行商业活动的车辆提供保障。他举例，一家花店拥有的货车在购买了商用车辆保险配套后，在送花、载货的过程中，只要跟花店的生意相关，若发生意外都会受保。
赵清标强调：“这不是额外汽车保险概念，PCMIP和CVMIP是2个完全不同的产品，车主须选择符合需求的保险产品。”
柯涵文也表示，一辆车子不能同时购买这2种保险，作出租用途的私家车是必须购买商业汽车保险配套的。
Tenet Sompo保险公司首席分销官许燕燕则建议，车主若要将私人车子用做商业用途，必须事先向保险公司申报。
她说：“一般私人汽车的保险配套有‘用途限制’，如果一辆私家车要用做商业用途，包括载客，那么车主必须通知保险公司，以获得正确的保障。至于载货的车子，则必须获得陆路交通管理局所发出的执照。”
没买适当车险 可能触犯法律 受访业界人士表示，为车子购买正确的保险配套很重要，因为一旦发生事故，除了确保能获得保障，车主也可能因为没有购买适当的汽车保险而触犯法律。
许燕燕强调说：“这是个重要的事实。车主必须向保险公司申报会影响保险保障的活动，因为保险公司有权废除保险合约提供的保障，这么一来，不仅是车子没有获得保障，驾驶没有合适保险的车子也会触犯交通法令。”
不应冒险欺骗保险公司 赵清标和许燕燕都提醒驾车人士，千万不要企图瞒天过海——利用私人汽车作商业活动时发生了意外，却欺骗保险公司说车祸发生时车子用于私人用途，因为一旦被保险公司发现，司机或车主将会惹上官司。
赵清标说：“保险公司有处理索赔的程序，会调查造成车祸的情况，司机或车主必须回答路程的详情，例如从哪里出发、终点在哪里、为何在路上等问题，以确定车祸并没有违反保险条列。”
许燕燕也指出，保险公司可从处理索赔的过程中发现端倪，举一个实际发生的例子指出，有一名车主把自己的汽车出租给乙先生，结果乙先生驾驶该车辆涉及三宗车祸，这引起Tenet Sompo的注意。在经过一轮调查后，乙先生承认是向车主租车，不过车主一直逃避，不愿和保险公司会面，结果Tenet Sompo拒绝了这三起索赔。此个案目前还在处理当中。
她强调，保险公司有权对做出假索赔的车主采取进一步的法律行为，因此呼吁大家千万不要冒险。
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