五年是从投保开始日算起?
以前的手术也是指投保日之前的手术？
比如一个人2000年胆结石手术恢复，没有任何病症，也不需要治疗和吃药。然后2005年买了这种保险，2011年发现新的胆结石，需要手术。这种情况可以报销(因为投保已经六年了)?但如果是2006年发现新的胆结石，需要手术，即使离上一次手术(2000年)超过了五年，还是不能报销(因为投保没有超过五年)?
另外，一个人之前胆是健康的(比如没有就医记录)，2005年买了保险，2006年发现胆结石，这个情况是可以报销的(即使投保不足五年)?
医生的正面结论或者没有任何相关就医记录，保险公司必须接受吗？因为之前看那个静脉曲张的网友说保险公司拒绝报销费用。即使医生有写信说之前没有症状。
你说的两种情况
第一种有可能不赔，因为5年内必须free from the previous disease. 所以要看医生是否能写明新的胆结石在投保5年后才出现的，那才有保。（和正常申报健康的不同，因为申报了胆结石只要保险公司没给排除，默认复发也是要保的）
第二种可以赔，因为本来就是健康的。投保后出现的问题默认是要赔的。
希望解释清楚了
浦琳
因为没有健康申报的环节
所以完全依赖医生的报告和保险公司的结论，
比如以前做过胆结石手术，正常申报本来不会有任何排除，
但这种申请就会默认被当作pre condition。
而且因为没申报健康，不存在appeal拿走exclusion的解决办法。
（pre-condition就一直是pre-condition了，除非5年内不需要任何检测，症状或吃药或治疗控制，5年后才会被接纳）
优点是，不需要申报健康，所以避免了被完全拒保的可能，
有些问题申报可能被完全拒绝投保用这个保单还有受保的可能，比如女性中比较常见的红斑狼疮
但注意癌症等合同上列的大病患者或幸存者就算投保成功，将来保单也是不会赔的。
所以这个保单年龄大的人投保比较多，因为confirm可以买，但索赔的时候可能会涉及稍微多一点纠纷，
而且保费似乎是比其他公司要贵那么一点（同年龄段比较的话）