同有一个vivolife，100k，没有early stage
买的早快交完了，去年又补了一个带早期大病的有3倍multiplier的WL，乘3以后是20w左右的保额。
然后外加个1m term。感觉应付大病的短期工资补偿，和孩子未成年的开销够了。
普及一下
你这个重症早期和人寿是哪儿家啊？交多少
谢谢
建议另外买一份
通常不建议断掉whole life保单。
保早期大病的保单是否真的必要，可以先读下早期的定义再决定。
早期的保额通常为年薪的0.5到2倍即可，比较流行的是加倍保单。倍数可根据自己情况选择，wholelife保单倍数越高现金价值相对越低，同时加倍期间性价比越高，加倍期过了，保额掉的幅度越大。
求问
为什么翻倍数越少越好。谢谢
是问我吗
这个跟年龄和付款长短很大关系的
基础保额7w，早期基础保额3w，三倍杠杆到70岁。付款10年，每年5000多。Pru家。
买的保额不高，主要还是受限于budget
其实 multiplier 倍数的选择是根据个人情况的。
在总保额相同的情况下，Multiplier 的倍数越高，其 Term 纯保险的比例越大，basic life 的比例越少，总保费也越低。
如果 claim 发生在 Multiplier cut off age 之前，比如 65 岁之前发生死亡或者 CI，那么选择 Multiplier 倍数高的组合，杠杆作用大，所付的总保费就少，赔付额都是一样的。这种组合比较适合于更担心疾病来的比较早的客户。
反之，Multiplier 的倍数越低，其 Term 纯保险的比例越低，basic life 的比例越高，总保费也越高。
这种组合的好处，就是 Multiplier cut off age 之后的保障不会降太多，甚至可以在 cut off age 之前，basic policy + dividends 就超过了 multiplier。而且 Multiplier 倍数低的组合，如果没有 claim，其 cash value 和 100 岁时候的 maturity value 也更高。
这种组合更适合希望高保额一辈子不怎么降低，并且 budget 充足的客户。
所以这是个概率的问题。In general，年龄越小的客户，高倍 Multiplier 优势越少，也越多人选择低倍数的组合。
100岁mature?
那要活不到100岁咋整？
活不到一百岁就发生claim了呀
WL就是保到一百岁或九十九岁
翻倍数不是越少越好的。每个人并不是都适合翻倍数少的。
翻倍数意味着70岁前可以选择加倍多少倍基本保额赔付。70岁前加倍数可以选择1，2，3，4，5，6，7一共7种倍数。
以70岁前加倍之后为50万举例。对应上面不同倍数的基础保额就是50万（1倍），25万（2倍），16.7万（3倍），12.5万（4倍），10万（5倍），8.3万（6倍），7.1万（7倍）。
不管什么倍数，赔付保额标准都是赔付（加倍之后保额），和（基础保额+分红）这两个的最高值。。对于3，4，5，6，7倍来说差不多70岁前都是赔50万保额，70岁以后保额就是基础保额+分红，因为倍数高的话，70岁前分红加基础保额一般超不过加倍之后保额。。所以可以看到同样70岁前加倍后都是50万，上面加倍数越少，基础保额就越多，70岁之后的保额就越多，所以倍数越少的保费就越贵。。。。1，2倍则大多数情况下70岁前（基础保额+分红）就会超过加倍之后保额。
所以不同倍数就适合不一样的人群了。如果本身希望侧重保70岁前这段家庭责任重的时光的话，希望70岁前赔付的保额多一点，每年保费现金流占用的少一点的话，应该选5，6，7倍比较好。这样保费不会太贵，70岁前保额和总保费比很高，70岁前保额也很够。70岁之后本身几十年通货膨胀到时候钱也没有数字上差1w就真的实际购买力差1w那么多了。这种倍数我会一般推荐给40岁以上一定要买whole life plan的客户。5，6，7倍也可以看作70岁前多加了多一点term的感觉。保费低一点，70岁前保障会很好。
另外一种就是如果年纪不大，希望70岁之后保额可以比70岁前保额多。现金流充足，觉得多交些保费希望70岁之后保额多一点的话，或者是希望把whole life当储蓄保单用。觉得可以后期数字上回本多一点。如果你看了不同倍数对比表觉得70岁之后比70岁前保额递增，断保价值又多觉得很舒服。现金流多一点觉得不影响啥的话。这种念想就选1，2，3倍的比较多。
没提4倍嘛。4倍是给选择性综合症的宝宝们的吖OvO。
Maturity date 就是保单最久有效期限，人寿保单通常是 100 周岁那天
当然大部分人活不到 100 岁，那当受保人生命终止的时候，保单也就终止了，whichever is earlier。
人寿保单，如果已经交费完毕不存在因为不缴费而断掉的情况，那 termination 通常是以下几种情况最早的：
1. 发生 Death，TPD 或者 CI claim（发生在 maturity date 之前），保险公司会付 death benefit；
2. 客户 full surrender 保单（就是断掉保单取出保单价值），也是发生在 maturity date 之前，保险公司会付 surrender cash value；
3. 保单在 Maturity date matures，保险公司会付 maturity value（通常只有在这一天，death benefit = surrender value = maturity value）。
1M term，每个月要付多少？
包括大病么？包括早期吗？
宇文韵钧
建议考虑是否真的需要终身的早中期重病保障
建议考虑一份Term Life，保障到65或者70岁，同时附加早中晚期重病在内。
终身人寿保障，可以考虑附加普通重病保障，然后尽量选择短期付费，在自己的保费预算以内，越短越好。还有翻倍的倍数也越低越好。