公积金咨询团今午公布改善公积金制度的第二部分报告，当中有两大新建议：
推出公积金终身入息递增计划（CPF LIFE Plan with Escalating Payouts），让会员选择一开始领取较低的每月入息，过后才逐年增加，每年增幅为2％。
推出比现有公积金投资计划（CPFIS）更简单易懂、费用较低的长期投资退休计划（Lifetime Retirement Investment Scheme），为那些愿意承担更高风险，以求获得较高回报的会员提供更大灵活度。
广告制图／何健伟
政府如果接纳这两项建议并落实，它们将对你我有什么实际影响？我们又该怎么决定哪项计划最适合自己呢？满55岁的公积金会员首先要决定保留多少退休存款。
今年满55岁、拥有房地产的会员，可选择保留8万零500元的基本存款（Basic Retirement Sum）。
名下没有房产或者有多余存款的会员，则可选择保留16万1000元的全额存款（Full Retirement Sum），或是最多24万1500元的超额存款（Enhanced Retirement Sum）。
从2017年至2020年，基本存款将每年调高3％。你的退休存款将影响你在满65岁后，每月可获的入息额。
有哪些入息分配选择？
广告公积金终身入息递增计划如果落实，会员届时就有多一个选择，可根据个人情况来决定如何最好地分配入息。
选项：每月入息额终身不变
目前，会员在公积金终身入息基本计划（LIFE Basic）和标准计划（LIFE Standard）下，每月可获的入息额终身不变。每月入息额介于660元至1920元，视退休存款而定。
如果你想要在65岁退休时就开始领取入息，并认为这笔钱足以帮你应付未来生活费上涨、购买力下降的问题，那这种入息分配方式比较适合你。
选项：每月入息额逐年递增
加入公积金终身入息递增计划的会员，一开始将领取较低的每月入息，过后逐年增加2％。
如果你想要在65岁退休时就开始领取入息，又担心未来通货膨胀压力，那这种入息分配方式可能适合你，但你也应该考虑以下因素。
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i）每月入息的起步金额，将比标准计划少20％。
举例说，你和朋友在55岁时都选择保留8万零500元的基本存款，她选择标准计划，你选择递增计划。
如果你们55岁后都没有公积金贡献，当你们65岁时，退休户头都会有12万7000元。你朋友开始每月领取720元入息，你只有560元。
ii）你要到大约78岁，每月入息才会达720元，不过之后的每月入息就会比较多。到了87岁，你每月拿860元，比朋友多近20％。
iii）因为你一开始领的入息较低，所以要一直到大约90岁时，获得的入息总额才能追平朋友的数目。
无论你选择哪一个入息计划，你都有额外两个选项。
额外选项：填补（top-up）退休户头
如果你有多余存款，就可以通过现金或公积金填补退休户头，顶限是超额存款的数目。这么一来，你退休后可得的每月入息就会增加。
如果你选择递增计划，并且要在65岁时与朋友一样领取每月720元入息，那你55岁就需要填补约2万7000元（比基本存款多33％），或者在65岁时填补3万9000元。
额外选项：延迟提取年龄
如果你65岁后仍会继续工作，或者还不需要靠每月入息应付生活费，那你可以选择延迟提取年龄，直至70岁。每延迟一年领取，你可获得的每月入息将增加高达7％。
广告如果你选择递增计划，却不想或没钱填补退休户头，又希望每月入息的起步金额可以跟朋友一样是720元，那你可以延迟约四年，即69岁时，才开始领取每月入息。
新长期投资退休计划
你是不是想要用公积金存款做投资，却又不懂该如何下手，或者害怕自己没时间经营投资？那咨询团提出的这个新建议，或许就能帮到你。
长期投资退休计划如果落实，公积金会员能通过哪些方法增加公积金存款呢？
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咨询团建议保留目前的公积金投资限制，普通户头至少要有2万元，特别户头则要有4万元，余款才能拿来投资。
此外，咨询团建议成立投资专家委员会（Expert Investment Council），探讨如何落实长期投资退休计划，也建议探讨现在的CPFIS，让它更具针对性。
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