zt 华为中年男财务危机

近日,一篇微信公众号文章《深圳两套房 面临失业 中年财务危机引发家庭悲剧》在网上热传,引发广泛关注。文章中所提到的“中年危机”“中产阶级焦虑”等话题成为各方热议的焦点。

案例还原

临近中年选择辞职

打破财务平衡陷入困境

文章中的主人公,在深圳某知名通信公司,到现在将近十年。主人公自述,2010年,他和妻子辛苦攒钱在坂田买了套二手房,当时大概花了120万元,每个月房贷6000元。2011年,夫妻俩生了个儿子。2016年,夫妻俩又生了个女儿。因为他经常出差,孩子没人照顾,老婆辞职做起了全职太太。

2015年,深圳房价大涨,家中又有几十万元闲钱,考虑孩子以后要上学,以及认为房价会涨不会跌,所以又在原特区内买了套五六十平方米的学位房,总价300多万元。家里的钱不够首付,就拿第一套房找人搞了70万元抵押贷款,凑在一起付了首付,贷款260万元,月供1.7万元。70万元的抵押贷一个月也要还七八千元。全家就他一个人挣钱,到手的工资钱两万多元,不包括奖金和分红,但他两套房贷加上抵押贷,每个月花费约3万元,只能靠奖金补贴家用,日子过得紧巴巴。

前段时间公司要安排他出国,但因为家庭条件去不了,最终无奈选择离职。出去找工作,机会寥寥可数,到一些小公司面试,基本月薪也是税前不到两万。

他打算把学位房卖掉,但以现在行情,本来350万元的房子可能仅能卖300万元,还完贷款也就不剩什么钱了。离职后,原来所持十几万股票可以换几十万元,但只能偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房卖掉,再找个税前两万元、税后1万多元的工作,但要负担每月6000元房贷、两个孩子上学以及养家,完全入不敷出。

他陷入了对眼前境遇的无奈和对家人的愧疚之中,不禁慨叹“是哪里出了问题呢?”

原文观点

买了负担不起的东西 上了输不起的赌桌

文章对他的情况进行了剖析,“家庭财务出问题的万能答案:买了负担不起的东西,上了输不起的赌桌。”文章认为,二胎和让老婆辞职回家,都是这个家庭负担不起的奢侈品,然而他毫不犹豫地做了。

学区房更是一场输不起的赌局。如果首付的70万元全部是自己的积蓄,没有使用利率高期限短的贷款,这个家庭可能还有机会勉力维持。文章认为,这70万元高利率贷款成为压垮这个家庭的稻草。想等房地产回暖也等不起了,急着出售学区房就必须在当前低迷的二手房市场中压低价格。

文章以此引出,中产阶级对财富增值的疑问。“他们的可投资资产也许只有几万,或者十多万乃至上百万元。他们可能已经拥有一套仍在还贷的房产,或许还在为首付奋斗,他们身在北上广或者二线、三线城市,但困惑似乎是一样的:房子还能买吗?如果不买房子,手里的钱——不管是多是少,又该如何跑赢通胀,获得增值?”

文章认为,一种难言的焦虑感在不同市场、不同人群中蔓延。尤其是中产阶层,他(她)好像“病了”,得了财富焦虑症。这就是中国中产阶级的生活,他们仿佛拥有着让人艳羡的生活,有着房子、车子,他们可能收入不少,但是大部分人都会在说钱不够用,这就是中国中产阶级的现状。

各方热议

投资行为不谨慎导致家庭收支危机

这篇文章引起关注和热议。

微信公众号“晓恒财富频道”发表文章以此作为案例进行了分析。该篇文章,从专业角度计算了这个家庭的资产负债率。

家庭资产负债率=(家庭总负债/家庭总资产)*100%。一般家庭资产负债率达到50%就是警戒线。

案例中,假设第一套房子已经上涨为180万元,按照还款额推测,可能是贷款100万元,还款20年。该家庭总资产是:180+300+10+40=530万元(第一套房、第二套房、标致车、公司股票),总负债是28+70+260=358万元(第一套房剩余贷款、抵押贷、第二套房商贷),资产负债率为68%。高负债面临的是高还款,如果是拿收入维持恒定来测算,只要稍微收入风吹草动,就立刻捉襟见肘了。

文章还从“两个孩子的影响”“妈妈不上班到底对不对”等方面进行分析,提出了生活中存在的隐性风险——健康风险、政策风险等。

但针对此事,也有人持完全不同的观点。微信公众号“朱罗纪”发表文章认为,案例中传递出的信息是:一直想得到更多,也没看出来是不是他自己真正想要的,更没看出来他有否问过自己是否付得起。

文章认为,案例主人公面临的问题更多是个人不谨慎投资行为以及背后的观念导致的。“房价高,不是最关键的部分。工作丢了,才是重点。买房子的时候,这位仁兄是按照预期的收入来做的家庭收支计划。从这个角度说,他的这个案例,倒是很符合之前张五常对房价的判断:房价高,是因为人们对自己未来的预期收入高,但预期收入不是真实收入。”当工作丢了,到市场上又发现找不到同样收入的工作,预期收入就下来了,财务危机也跟着来了。
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13 个回答

欧纨蓉

哎呀被lz抢了先机,昨天看完忘了发了
中产好脆弱

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逄兴

华为最近改组
45岁一刀切,40以上劝退,看来是真的

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乔玲

不过他这杠杆也加的太厉害了吧
每个月月供比工资还高。而且只有一个人工作。

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逄兴

国内高房价,高利息
都这样的,其实他的情况北上广深很普遍

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陶成富

新加坡买个组屋
只能用30%来贷款。。

超过100%的话已经有投机的心理了吧

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逄兴

他家是刚需啊
小弥留之际

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乔玲

那就是赌房价一直飞速上升呗
现在卖了学区房,就当梦一场吧。至少现在还有一套房,也找到工作了

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逄兴

只能这样了
好凄惨,资本社会人人都有这一天,只不过有人梦破,有人还能撑而已

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徐钧

字这么大,只看得见一半,根本看不清说的是什么。怎么大家就热火朝天讨论起来[…]
了?

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欧纨蓉

见内
今天在网上看到一段故事:

我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,还在国外研究所待过一两年,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资钱两万多,不包括奖金和分红,因为两套房贷加上抵押贷就三万了,奖金就用来补贴家用,日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房,心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了,现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国,当时考虑家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的,也得过多次A,因为我深知,农村出来的孩子,不努力就更没出路,我能走到今天,是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。

我们在大公司,自我感觉水平不错,视野开阔,但和人家一交流,明显有很大不同,人家小公司我们这年龄的,即使不是高管,基本产品从前到后啥都懂,软硬件,结构啥都能做,我们则只能做自己擅长一段,真正让我们做出产品需要很多配置协助,小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了,但眼下比较麻烦的事情,现在深圳二手房交易十分低迷,学位房也不好卖,急着卖的话350万可能只能卖300万,还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。

就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出,何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家,看到孩子和老婆都觉得愧疚,夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司,十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多,企业成本压力同样很大。我们农村出身,能在深圳生儿育女有房有家已经不错,当然还有个标志307。

这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?


这个故事引起了大家的讨论。目前三四十岁,无论是在体制内,还是在体制外外企、民企担任中层的人群中,讨论尤其热烈。

这也是为什么许多中产阶级,始终觉得不安心不安稳,危机四伏的原因——职业生涯和生活水平要想保持现有水平不下滑好像是一件比较困难的事情。

单纯就上面的故事,给我们的启示就有很多:

1.如果没有提前预备,在职业生涯行进到某个高度,则时刻面临不进则退的局面。

比如一些金融机构的高管,动辄数百万年薪,这样的人,一旦因为各种原因离开目前的平台,要想找到一份合适的工作非常难。

幸福的高管彼此相似,不幸的高管各有各的不幸。机构就这么多,位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的机构里面一进去就当高管,始终没有那么容易。

上面故事中的主人翁,如果提前储备一些业内资源,平时不局限在本身琐碎的工作中,即便是离开目前大型通讯公司,也可以在一些中型甚至创业公司获得好的职位。

深圳初创企业这么多,通讯产业链如此之广泛,科技产业这么发达,如果说被迫辞职后连去哪里都没有想好,那只能说明在大机构的那些年已经把自己养废了。

时刻保持警惕和危机感,别被温水煮青蛙给迷惑,是职业生涯中许多人不容易做到的一点。有的职场作家说,要经常逼迫自己离开舒适区,挑战自己所未想到的局面,我认为就说的很不错。


2.除了职业规划之外,中产阶级最大的难关就是财务规划。

在上面故事中,主角在自身经济实体(尤其是现金流)不稳定的情况下,竟然连续加杠杆买房,并且还要了二胎,可谓不明智。在做这种决策之前,潜在的风险都没有考虑。

对于现在许多中产阶级而言,最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长,然后根据未来持续增长的收入来进行投资决策。

第二是对经济大势不分析,比如说看到房价涨就认为一定会继续涨下去,看到现在公司所在的行业不错就认为行业会一直不错,看到目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然还是这个水平。

简直是大错特错!

几十年前在东北大型国企当工人是多少人羡慕而不得的事情,谁能想到会有产能过剩国企破产职工下岗的事情呢?贷款30年买了大几百万上千万的房子,到了三四十岁失业了,贷款怎么还有人考虑过吗?加杠杆买房赚过钱,继续加杠杆就一定能成功吗?听别人说要投资股权致富,结果买了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧?

这些都是问题啊!



该怎么做?

我身边有许多这样的例子:三十多岁,做到了金融机构不错的职位,想上去,上面的职位越来越少,竞争越来越激烈,难;想跳槽,看来看去看不到一个合适的,有职位的待遇不行,有待遇的考核压力大,还有文化磨合的问题;想自己干,离开了大平台,好像啥也不会,会投资的融不到钱,会融资的找不到项目。

所以要提前做好准备,在日常的工作之外,一定要想,假如我现在离开了,我能做什么养活自己?需要什么资源储备?

在大机构工作,事情和流程特别多,工作随便晃几下,几年就过去了。埋头工作,很容易错过对外界世界的跟踪,更加容易的是缺乏思考,对“你不知道自己不知道”的区域完全是陌生的,一片空白。当你只想着自己的工作时,你几乎没有办法却想自己还能做些什么。

哈佛大学一份研究显示,当你特别穷的时候,判断力和智商都会下降。实际上,当你特别没时间的时候,智商和判断力下降更快,从而导致进一步的失败。

然而,当你跳出这一切,在放手了一些东西之后,你反而会发现,这个世界充满了机会。事实上结果往往如此。当年上学,学习成绩好的,过了些年,在体制内外当各种干部者有之。

但是那些当年学习不好找不到工作的,被迫到社会上做生意也好创业也好,竟然有些人混得比前面这波好。这不是没有道理的。

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