谢谢分享
那我还是冷静一下先，去看看圈内人士的分享。
15 个回答
你还是仔细看看过去有那么高么
我印象里面那个圈内人写的帖子就是说收益很差很差，根本不是6-7。
帖子你google 一下估计能找到吧！我应该是最近一个月内看到的。
回这帖子的
都是保险经纪呢
麻烦私信我您的联络方式
谢谢了。
谢谢楼主的关注。
补充几点供参考。
1. 同为储蓄类保单（即以资产的增值为主要目的 endowment plan 或者 life plan）也分相对好一些的，和相对坑的。
不同类型的储蓄保单，和传统 life plan 背后的投资渠道和基金都是一样的，都是 life par fund。
如前面提到的，目前坡上所有公司的所有 SGD life par fund 的 projected return 都是 4.75%，属于低风险，长期下来大概率能达到的回报率（这是保险公司拿到的，不是客户拿到的）。
所以判断一个 endowment 类型保单的增值性能，关键的要点就是实际到客户手里的 annualize return 是多少。最后越接近 4.75% 的，当然就是相对越好的 endowment plan 了。（回报高的，通常会牺牲保障或 liquidity 等灵活性，这里只从增值角度谈）
相对坑的保单，通常都会把模式弄的复杂一点，比如第几年给你返还多少比例（同时你还在继续交）。这样做的目的之一，是不容易让人简单看到到手收益率的本质。
对于内行人来说，不要管第几年开始每年给你多少，或者一次性给你多少的解读方式（这就是为了把你绕进去不容易直接看清楚），而是就看假设中间我一分钱也不取（你给我我也不拿，还放在保险公司），那么到期日，或者特定年份，产品的 cash value 是多少来比较。增值效果好的，到手收益率大概能在 4% 左右，增值效果差的，大概 2.X% - 3.X%。
增值相对好的保单，其必定符合之前提出的后面两点
1）保障额度少，甚至没有保障，如同 6 楼说的 “保费跟赔付额的比例”要低；
2）佣金比例是同类型产品中最低的。根据新加坡法规，如果你询问佣金比例，从业者必须要告诉你（如果你不问，对方没有义务主动告诉你）。
实际的例子，就是大家经常在保险公司的 Road Show 上被推销的 ILP 类保单，或者一些增值性能并不那么高的保单（很大原因是高佣金，你懂的 。。。）。
去年我有个帖子专门讲了自己的在 AIA Road Show 上被推销 Smart Rewards Saver II 的亲身经历
http://bbs.huasing.net/sForum/bbs.php?B=147_13871506
2. 定期 Endowment Plan 和以资产增值为目的 Life Plan 的比较。
前者是有一个特定的到期日（Policy Term），比如 25 年，而后者是到 100 岁。
如果二者到手收益率差不多，我个人会推荐后者。
二者比较主要是两个不同：
1）定期 Endowment Plan，到期日那年增加的 Value 比例非常大，哪怕你提前一年取出，都会损失很多，减少了灵活性。相对而言，Life Plan 后期 cash value 的增加相对均匀，而且你可以选择只取出部分或者全部 dividends 部分，保单还可以继续走。
2）定期 Endowment Plan 一旦到期，保单就 Mature了，这时候你必须取出来，不可以继续存放。而 Life Plan 有更多选择：如果你选择在相同期限时断掉（比如 25 年），它也可以拿到和前者几乎一样的 cash value，当成前者来用。你也可以选择不拿，或者拿一部分，它可以持续积累到 up to 100 岁。
前面我们说过到手的收益率并非线性的，是因为有各种成本的存在。运营成本和佣金都是集中在前几年，它们会摊薄到手收益率。所以理论上来讲，保单持有到后期，到手收益率才越高（因为边际成本大大缩小了）。
3.如果本地选择买美元保单，虽然收益率比新币产品高，但要面对汇率波动的风险以及兑换中的 bid-offer spread，这一点自己要综合衡量。去国外买其他币种保单也要考虑这个因素。