来过新加坡的小伙伴，细心的总会发现，大街小巷、大店小店，干脏活累活的都是——老年人！

而新加坡也时不时曝出老年人因不满生活自焚等等负面报道。

所以，很多网友戏称，新加坡就是养老的恶梦。

前段时间，墨尔本美世全球养老金指数（Melbourne Mercer Global Pension Index, 以下简称MMGPI) 研究各国养老金系统的优缺点，并通过量化评分，来对各国养老金系统评分。

一瞬间把养老、老龄化又推上了风口浪尖。

被评为养老恶梦的新加坡，居然进入了全球前十，亚洲第一。

今天小圈儿就小深度解析一下，新加坡的“公积金”！

一般，小伙伴经常看到、听到、知道的就是所谓的新加坡养老金系统，即中央公积金——CPF。

CPF在新加坡属于——强制性的储蓄计划，成员为新加坡公民和永久性居民的劳动人口。

福利——可以随时提取，比如买房子，看病。其他的福利，用来保留给退休安排。

CPF制定一个养老最低数额标准，退休年龄时，只有满足养老最低数额标准，余钱才可以提取。

新加坡政府2016年对CPF做了一些改进，如帮助穷人填补公积金户口，对公积金的提取提供更多灵活性，提升雇主贡献率，以及提升保证的公积金回报率。

CPF分类：

普通户头（OA）：用作购房，投资和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)

特别户头（SA）：主要用于养老 (每年利息up to 5%)

医疗户头（MA）：主要用于医疗，如支付病床费和医疗保险(每年利息up to 5%)

大概缴纳多少呢？

另外，随着年龄增长CPF贡献占月薪比率会逐渐下降。不同的收入者所需缴纳的CPF也略有不同。

需要强调——CPF规定所有公民以及永久居民于55周岁时需要保留148000新币的最低余额（minimum sum），该最低余额将来自特别户头以及普通户头，统一存入退休户头（Retirement Account）。

如果此两项账户不能满足最低余额，个人使用CPF所购买的房产将自动抵押折现以填补最低余额的空白。

抵押的金额不可超过现有使用CPF购买房产的金额以及和最低余额差额的最低者。

如果满足了最低余额后普通户头或特别户头仍有盈余，该盈余可由个人自由取出。

如果选择不取出则可继续享受CPF的利息（高于银行存款利息）。

在满足最低余额的条件下，1954年以及以后出生的公民可于65周岁开始每月得到来自最低退休账户的付款。

按照退休户头4%的年率计算，如果个人退休户头有39500新币，那么将获得20年来自退休户头的每月351新币的付款。

不过这个系统最大的漏洞就是——很多老人家因为理财不善

人还没走，CPF的钱花光了！

还有一些老人家因为CPF储蓄不多寿命又很长，导致晚年明显资金短缺！

如此这般该肿么办呢？

CPF LIFE就此诞生！

CPF LIFE即公积金终生年金计划，也是提供给新加坡人和永久居民终生每月收入。

是在55岁的时候加入的年金计划，把CPF里面积累的钱投进去。

然后，等65岁退休以后，按照条件每个月领取一部分生活费用。

推出这样的计划，不仅是出于理财的考虑。

有数据显示：

现今65岁的新加坡人约一半预计会活到 85 岁以上，三分之一会活到 90 岁以上。

因此， 在晚年时期拥有一笔持续性的收入就显得尤为重要CPF LIFE的出现，避免原来CPF对于养老制度的种种弊端，可以安心养老，减轻养老负担。

下面正式走进新套路——CPF LIFE

CPF LIFE适用于谁？

对1958年后出生的新加坡人和永久居民来说，CPF LIFE是强制的：

可以在限定的年龄区间内（65岁到70岁间）选择任意时候开始拿每月年金。

如果不够以上的最低存款额要求，或者在1958年前出生，还是可以申请参加CPF LIFE。在65岁到80岁之间都可以参加。

CPF LIFE的利息有多少？

CPF LIFE的利息是所有CPF账户里利息最高的。首3万6%，接下来3万5%，6万以上的是4%：

CPF LIFE里有什么不同的计划？

CPF LIFE里一共有两个计划——LIFE标准计划，和LIFE基本计划。两个计划的不同点在于：

每月收入的不同，标准计划有更高的每月收入；

遗产数额的不同，基本计划有更高的遗产数额：

CPF LIFE每月可以拿多少钱？

CPF LIFE每月的收入，是根据你在里面的存款额度，和你选择的计划（标准或基本）来定的：

什么时候需要抉择CPF LIFE的计划？

65岁生日的6个月前，CPF会写信给参与者，解释不同的选择。

参与者要在开始拿月收入前，做出决定，是要基本计划，还是标准计划。

基本计划，和标准计划的不同，主要是遗产和每月收入方面的不同。

是要留更多给后代，还是自己要更好的退休收入，参与者要权衡好。

怎样提升CPF LIFE的每月收入？

如果想提升CPF LIFE的每月入息，且没有达到最高限额（现为24万9000）；

或可以推迟你的退休金领取年龄，最迟到70岁。

每推迟一年，月收入可以多提高大概7%。

什么时候可以收到CPF LIFE的月收入？

每个月的第4个工作日，CPF LIFE的月入，会通过GIRO财路，直接打进参与者的银行账户。

如果参与者关了银行账户，且没有及时设置财路去另一银行账户，每月入息会打入CPF普通账户。

CPF LIFE里的钱啥时候可以开始花？

从65岁开始，就能每个月从CPF LIFE户头里拿钱了。

如果不急着用钱也可以晚点拿，越晚拿的越多。

详见图——

不同的CPF LIFE计划要怎么选择？

每个计划都有相应的比率和优劣，完全可以根据自己的需求选择最合适的那一款

1、每月入息额终身不变

有以下两种计划，留给家人的遗产*比较少

选择LIFE Standard Plan（公积金终身入息标准计划），自己每个月拿的会比较多 （离世时如果RA还有余款是可以遗赠给亲戚的），

选择LIFE Basic Plan（离世时如果RA还有余款是可以遗赠给亲戚的），则是自己拿的相对较少，能给家人留下比较丰厚的财力支持，如果在 70 岁前没有做出选择将，会被自动纳入标准计划。

2、每月入息额逐渐递增

即一开始将领取较低的每月入息，过后逐年增加2％

如果你想要在65岁退休时就开始领取入息，又担心未来通货膨胀压力，那这种入息分配方式可能适合你。

你和朋友在55岁时都选择保留8万零500元的基本存款，她选择标准计划，你选择递增计划。

如果你们55岁后都没有公积金贡献，当你们65岁时，退休户头都会有12万7000元。

你朋友开始每月领取720元入息，你只有560元。

你要到大约78岁，每月入息才会达720元，不过之后的每月入息就会比较多。

到了87岁，你每月拿860元，比朋友多近20％。

因为你一开始领的入息较低，所以要一直到大约90岁时，获得的入息总额才能追平朋友的数目。

关于遗产？

遗产是死后留给受益人的财产。

CPF LIFE会把所有退休账户的余额，以及还没有发过的年金，移交给受益人。

加入了CPF LIFE后，可以选择退出吗？

一旦加入了CPF LIFE，只能因为以下原因退出：

有身体方面的问题，导致：

– 永久地不能做任何工作；

– 寿命被（医生）估计，不长了；

– 末期疾病（医生说12个月内会挂掉）

要，或已经，（永久地）离开了新加坡，或西马来西亚，并没有意向再回来。

是马来西亚公民，并已经永远地离开了新加坡，住在了西马来西亚。

如果你成功退出了CPF LIFE，CPF LIFE里的余额会退回给你。

如果你已经有自己的私人购买的年金计划，你可以向CPF局申请取消CPF账户的最低退休存款额要求。

怎样申请加入CPF LIFE?

网上申请，用my cpf网站：

用你的SingPass登录。

在“My Requests”之下，提交网上申请。

除此之外！

新加坡的退休金计划，除了CPF LIFE，全都是保险公司出的。

没有任何一个退休金计划的回报，可以和CPF LIFE媲美。

保险公司的退休金计划，只能是补充CPF LIFE，不是代替CPF LIFE。补充的情况有几种：

1）如果你属于有钱人士，CPF LIFE最高的24万9000顶限已经放满，那你可以考虑商业退休金计划

2）如果你想提前退休，在65岁前有退休金收入，那可以买商业退休金计划。市场上很流行的有50岁，55岁开始拿退休金，或5年之后就开始拿，都有的。

所以，一定要擦亮双眼哦！