把老人“逼”的刷盘子的新加坡，养老金制度居然是亚洲第一

新加坡的养老制度在亚洲、在全球都是很值得一提的制度...

不过新加坡“逼”的年过百半的老人家还得去刷盘子...

初来新加坡的人在商场购物、用餐甚至在机场排队等待计程车，都会发现一个特殊的现象——很多为他们服务的都是年过花甲、满头银丝甚至步履蹒跚的老人...

还有就是日益攀高的老人自杀率...

2017年，新加坡有129名60岁以上的年长者自杀，比2016年多了六人，创下1991年有记录以来的新高。

就这样！新加坡的养老金制度依旧是亚洲第一...全球也在前十位，列第七。这样想想其他国家的养老金制度能差成什么样？

近日，健康、财富和职业咨询机构美世（Mercer）公布全球养老金指数。今年的指数涵盖34个国家和地区，主要根据各地养老金制度的妥善性、可持续性和公正性，来评估哪些地区做了最妥善的准备，应付人口老龄化的挑战。

新加坡的养老金制度是亚洲第一的，在全球排名第七！

排在第一位的是荷兰，第二和第三的分别是丹麦和芬兰。

中国排在亚洲第7，世界第31位。

那么再外界严重被评为养老恶梦的新加坡，怎么就亚洲第一了？

一般，小伙伴经常看到、听到、知道的就是所谓的新加坡养老金系统，即中央公积金——CPF。

CPF在新加坡属于——强制性的储蓄计划，成员为新加坡公民和永久性居民的劳动人口。

福利——可以随时提取，比如买房子，看病。其他的福利，用来保留给退休安排。

CPF制定一个养老最低数额标准，退休年龄时，只有满足养老最低数额标准，余钱才可以提取。新加坡政府2016年对CPF做了一些改进，如帮助穷人填补公积金户口，对公积金的提取提供更多灵活性，提升雇主贡献率，以及提升保证的公积金回报率。

CPF分了4个户头：

普通户头（OA）：用作购房，投资和教育等日常需要 (每年利息up to 3.5%)；

特别户头（SA）：主要用于养老 (每年利息up to 5%)；

医疗户头（MA）：主要用于医疗，如支付病床费和医疗保险(每年利息up to 5%)；

退休户头（RA）：满55岁后，OA户头和SA户头的存款将转移到RA户头。

另外，随着年龄增长CPF贡献占月薪比率会逐渐下降。不同的收入者所需缴纳的CPF也略有不同。

需要强调——CPF规定所有公民以及永久居民于55周岁时需要保留148000新币的最低余额（minimum sum），该最低余额将来自特别户头以及普通户头，统一存入退休户头（Retirement Account）。如果此两项账户不能满足最低余额，个人使用CPF所购买的房产将自动抵押折现以填补最低余额的空白。

抵押的金额不可超过现有使用CPF购买房产的金额以及和最低余额差额的最低者。如果满足了最低余额后普通户头或特别户头仍有盈余，该盈余可由个人自由取出。如果选择不取出则可继续享受CPF的利息（高于银行存款利息）。

在满足最低余额的条件下，1954年以及以后出生的公民可于65周岁开始每月得到来自最低退休账户的付款。按照退休户头4%的年率计算，如果个人退休户头有39500新币，那么将获得20年来自退休户头的每月351新币的付款。

不过这个系统最大的漏洞就是——很多老人家因为理财不善人还没走，CPF的钱花光了！还有一些老人家因为CPF储蓄不多寿命又很长，导致晚年明显资金短缺！

如此这般该肿么办呢？

CPF LIFE就此诞生！CPF LIFE即公积金终生年金计划，也是提供给新加坡人和永久居民终生每月收入。是在55岁的时候加入的年金计划，把CPF里面积累的钱投进去。然后，等65岁退休以后，按照条件每个月领取一部分生活费用。推出这样的计划，不仅是出于理财的考虑。

有数据显示：现今65岁的新加坡人约一半预计会活到 85 岁以上，三分之一会活到 90 岁以上。因此， 在晚年时期拥有一笔持续性的收入就显得尤为重要CPF LIFE的出现，避免原来CPF对于养老制度的种种弊端，可以安心养老，减轻养老负担。

对1958年后出生的新加坡人和永久居民来说，CPF LIFE是强制的：

这个计划也是有条件滴。就是退休户头必须存有公积金局设定的存款额，额度越高，每月入息就越高。目前的三种存款组别为：

基本存款(Basic Retirement Sum)——8万零500元，每月固定入息估计介于660至720元

全额存款(Full Retirement Sum)——16万1,000元，每月固定入息估计介于1,220至1,320元

超额存款(Enhanced Retirement Sum)——24万1,500元，每月固定入息估计介于1,770至1,920元

除此之外！

新加坡的退休金计划，除了CPF LIFE，全都是保险公司出的。没有任何一个退休金计划的回报，可以和CPF LIFE媲美。保险公司的退休金计划，只能是补充CPF LIFE，不是代替CPF LIFE。补充的情况有几种：

1）如果你属于有钱人士，CPF LIFE最高的24万9000顶限已经放满，那你可以考虑商业退休金计划

2）如果你想提前退休，在65岁前有退休金收入，那可以买商业退休金计划。市场上很流行的有50岁，55岁开始拿退休金，或5年之后就开始拿，都有的。

所以，一定要擦亮双眼哦！